Обзоры

По соображениям ненависти

Я очень часто упоминаю один и тот же тезис – «универсальных карт не бывает».  Можете мне назвать хоть одну карту, по которой одновременно: хороший базовый кэшбэк, интересные категории повышенного кэшбэка, достойный процент на остаток собственных средств, мультивалютность, бесплатные переводы по реквизитам счета, бесплатный с2с, хорошие лимиты на обналичку, бесплатные смс-информирования и при этом карта остается абсолютно бесплатной?   Хорошие «всеядные» карты есть в премиальном сегменте, но там серьезные условия по достижению бесплатности карты/пакета. В эконом классе универсальных карт нет, это факт.

Самое правильное – оформлять отдельную карту под конкретные действия.

Лично я подбираю карты для следующих целей:

–  Карта, на которую будет приходить заработная плата.

– Карта, на которой буду держать деньги для получения процентов на остаток собственных средств.

– Карты, которые буду использовать для получения повышенного кэшбэка в определенных категориях. Подобных карт очень много и подбирать их нужно под постоянные расходы вашего семейного бюджета.

Базовая карточка для покупок в категориях, по которым у меня нет карт с повышенным кэшбэком.  Эта особая карта в вашем кошельке, выбирать ее нужно по-особому:

  1. Кэшбэк по базовой карте должен возвращаться деньгами. 1% в рублях или 1% в фантиках, милях, спасибках или бонусах – это разные величины. На кашу в деньгах можно получить в дальнейшем ПНО и кэшбэк, а на мили и фантики можно получить только услуги. Если фантики или бонусы нельзя конвертировать в рубли, то десять раз подумайте перед тем, как делать эту карту базовой.
  2. В качестве базовой карты лучше использовать пластик, по которому для достижения бесплатности нужно совершать определенный оборот в месяц. Вы все равно будете совершать покупки в категориях, по которым у вас нет карт с повышенным кэшбэком. Поэтому не стоит использовать бесплатную карточку в качестве базовой, пусть оборот работает на вас.

– Карточка для бесплатных межбанковских переводов.  Межбанковские переводы – это отличный финансовый инструмент. Настоятельно рекомендую освоить эти платежи (подробный пост здесь).  Я постоянно перевожу деньги в родительский комитет на ремонт и тетради, в группу однокашников для организации встреч выпускников, аванс бригадиру ремонтной бригады или гоняю бесплатно деньги на брокерские счета и обратно. Когда мне предлагают перевести деньги по номеру карты в банк, карты которого у меня нет, то получатель моих денег сначала идет в за своими реквизитами, а уже потом ждет от меня перевод. Когда комиссии можно свести в ноль, их нужно сводить в ноль!

Бесплатные карточки.  Карты бывают абсолютно бесполезными, но бесплатными. Обязательно оформляйте все бесплатные карты, даже самые бессмысленные! Во-первых, они бесплатные, а во-вторых, когда-нибудь они вам пригодятся.

Особые карты для хоббистких штук. Транзитные карты, карты к электронным кошелькам и флагомеры.

В моей коллекции более 100 действующих карт 32 банков и платежных сервисов. Повседневно я использую только 12 карт 9 банков и периодически еще 14 карт. Для заграничных поездок использую 8 карт 6 банков. Остальные карты тихо лежат в конвертах в моей картотеке и ждут своего заветного часа.

Хозяйство большое и требует определенного внимания. Конечно, у меня выстроена собственная система хранения и учета: картотека, запатентованная система хранения пин-кодов и особенный финансовый календарь. Когда-нибудь, я расскажу вам про свой перфекционизм головного мозга, но только не сейчас. Сегодня хочу ответить на часто задаваемый мне вопрос: «Сколько трачу на комиссии за обслуживание всех этих карт».  Трачу я безумно много, очень много – 50 рублей в месяц.

Пятьдесят рублей отдаю за ежемесячное обслуживание кредитной карты Связь-Банка. К моему большому сожалению, сделать эту карту бесплатной пока не получается. С остальными банками у меня взаимная любовь, согласие, мир и уют.

Конечно, я плачу разовые комиссии за открытие новых карт (если этого нельзя избежать), но только после тщательного анализа и положительных ответов на следующие вопросы: «Смогу я отбить выпуск карты? Какой профит мне принесет карта в долгосрочной перспективе? Существует ли альтернатива? Потяну ли условия бесплатности по карте, чтобы не платить за обслуживание?». Если ответил положительно на все вопросы, то только тогда принимаю решение об оформлении банковской карточки.

Большинство банковских карт в России условно бесплатные. Банкам выгодно играть с вами в кошки-мышки.  Вроде бы карту можно обслуживать бесплатно, но для этого нужно постучать в бубен. Банк мотивирует вас совершать некоторые действия, что не всегда выгодно для вас.

Предлагаю разобрать самые частые требования, которые банки предъявляют для достижения бесплатности. Поехали…

Во-первых, перевести свою заработную плату/пенсию/социальные выплаты или иные поступления из бюджета на счета в конкретном банке.

Я неоднократно писал, что свое законное право на индивидуальный зарплатный проект (ИПЗ) нужно обязательно продать банку с выгодой. Обычно работник получает заработную плату два раза в месяц (так называемый «аванс» и основная заработная плата). Самый правильный вариант, это отправлять первую половины заработной платы на один ИПЗ, а вторую на другой ИПЗ. Таким образом, можно получить две хорошие карточки разных банков совершенно бесплатно. С помощью подобного раздвоения «личности» можно моделировать получение кредитов с пониженными ставками  для «зарплатников».  Например, снижает Сбер или Альфа ставки по кредитам своим «зарплатникам», отправьте половинки зарплаты в разные банки и получайте дополнительный профит.

Конечно, бухгалтера продолжают яростно сопротивляться этому, потому что им удобнее отправлять платежки в один банк по спискам, чем вбивать реквизиты руками. Но ведь пост не про борьбу с Вероникой Денисовной из бухгалтерии, верно?

Во-вторых, держать на счетах в банке определенную сумму денег.

Это самый понятный способ соблюдения бесплатности карты или пакета. Открываете депозит на нужную сумму и пользуетесь услугами банка бесплатно.  На что нужно обратить внимание:

– На каких счетах нужно хранить деньги. Деньги, размещенные на депозитах или СКС (специальный карточный счет) – это две большие разницы.  Одно дело разместить несколько тысяч долларов на депозите, другое дело держать на СКС несколько сотен тысяч рублей без процентов на остаток собственных средств. Именно поэтому я не пользуюсь интересными картами банка «Открытие».  Как говорит мой дядя Гершом из Кракова: «Держать 600 000 рублей на СКС без ПНО? Пфф, ну йобана».

– Среднемесячные или ежедневные остатки.  С ежедневными остатками все просто,  поддерживаете определенный баланс и пользуетесь благами бесплатно. Со среднемесячными остатками можно поиграть в старый добрый финансовый сунь-высунь. Все зависит от суммы, которую просит банк поддерживать в среднем на счетах. Например, банк Х для достижения бесплатности банковской карточки просит поддерживать на среднемесячных остатках 30 000 рублей без ПНО.  Я не большой фанат заморозки денег и поступаю в таких случаях следующим образом – отправляю ночевать на СКС с брокерских счетов. Для достижения среднемесячных 30 000 рублей достаточно “отлеживать” каждую субботу и воскресенье 250 000 – 300 000 рублей.

– В некоторых банках нужно поддерживать баланс на определенную дату. Например, Сбербанк для бесплатности пакета «Премьер» требует поддерживать остатки на счете от 1 500 000 рублей на последний день месяца. В таком случае возможен схематоз – в предпоследний день месяца отправляете межбанком полтора миллиона на счет в Сбере, а в первые дни следующего месяца вытягиваете/обналичиваете деньги. Не совсем удобно, зато можно пользоваться пакетом услуг «Премьер» с безлимитным Priority Pass без заморозки денег на вкладах с микроскопическими процентами.

В-третьих, поддерживать определенный объем сделок на брокерском счете. Такой вариант бесплатности использует банк ВТБ для своего премиального пакета «Привилегия». В рамках бесплатного пользования премиальным пакетом нужно, чтобы объем сделок на основном и внебиржевом рынке был не менее 10 000 000 рублей  или объем сделок на срочном рынке не менее 2 000 контрактов (в течение отчетного календарного месяца). 10 000 000 рублей – это обычный оборот для среднего трейдера. В месяце 20 торговых дней – это 100 контрактов или сделок на 500 000 рублей в день. Некоторые обезбашенные ребята напипсуют десять миллионов за один день на ста тысячах!

В-четвертых, перейти на непубличный тариф.

– Для этого нужно стать VIP-клиентом в банке по статусу, а не по объему размещенных денежных средств. Вся эта хрень актуальна для крупных чиновников и руководителей государственных предприятий.

Вокруг каждого, даже самого заштатного государственного начальника, роем носятся всякие банкстеровские менеджеры. Банкиры прекрасно понимают, что, ублажив всего одного босса, можно сесть на зарплатные проекты и расчетно-кассовое обслуживание государственного предприятия, а это стабильные бюджетные деньги.

Я несколько лет руководил одной небольшой государственной конторкой. Минимум раз в неделю мне звонили какие-то банкиры и предлагали встретиться и обсудить некие заманчивые предложения. Сразу хочу сказать, что многие банки ведут себя честно и предлагают профит для учреждения или сотрудников (например, готовы обновить сигнализацию или купить несколько компьютеров в контору), а были банкстеры, которые прямо в лоб предлагали потребительские кредиты под 9% годовых или премиальное обслуживание для босса. Отака хуйня, малята.

– Непубличный бесплатный тариф предлагает Тинькофф Банк для своей дебетовой карты Black. Для перехода на бесплатное обслуживание нужно обратиться на горячую линию банка (в чатик или по телефону) и попросить перевести вас на тариф 6.2.  Переход  происходит в течение нескольких минут и с этого момента карта будет для вас бесплатной. Все основные профиты сохраняются, кроме начисления ПНО на остаток до 100 000 рублей.

Оформить одну из лучших базовых карт можно здесь.

–  Банк может перевести вас на непубличный тариф в качестве компенсации за какой-нибудь косяк.  Бывает, что маринки очень грубо ошибаются. Например, у меня был такой случай – мой валютный перевод улетел по ошибочным реквизитам и деньги зависли на каких-то эфиопских левых заграничных счетах почти на месяц. Сумма была небольшая, но это был прецедент. Я оформил претензию на сайте банка, продублировал ее в отделении и попросил компенсацию в виде бесплатного годового обслуживания премиального пакета. Банк провел служебную проверку, признал свою ошибку, пошел мне на встречу и удовлетворил мои требования.

Мы очень часто в подобных ситуациях пытаемся качать права, эмоционально хамим и пишем гневные постики на пикабу о том, что все маринки тупые.  Самое правильное – это оборачивать чужие ошибки в свою пользу. Правовой хардкор и правильно составленное заявление творят чудеса!

В-пятых, поддерживать определенный оборот трат или совершать определенное количество покупок, или совершать платежи с помощью банковских сервисов.

Самые мои нелюбимые способы. Ненавижу, когда банки мотивируют тратить деньги или тратить их определенным способом.  В моем понимании это выкручивание яиц и никак иначе. Бороться с этими требованиями можно и нужно. Можно даже получать профит из этой борьбы .  Главное подбирать правильные финансовые прокладки.

Известные мне схемы и инструменты будут в следующий понедельник. В одном посте их не уместить, ибо много скриншотов!  Не пропустите!