Обзоры

Премиальный пакет Альфа-Банка “Максимум+”. Все только начинается…

Upd. 25 сентября Альфа-Банк отправил пакет «Максимум+» в архив. Новым клиентам банк начнет оформлять пакет «Премиум». Альфа существенно изменила условия поддержания бесплатности пакета. Все стало дороже ровно в полтора раза. Информация актуальная для ребят, которые оформили премиальный пакет до 25 сентября, для них все осталось по прежнему. 

Очень часто меня просят сделать обзор той или иной карточки. Конечно, мне очень льстит, что вы уделяете внимание моему бложеку, но есть одно но!  Дело в том, что я разбираю только те финансовые продукты, которыми пользуюсь сам. Можно открыть банковскую ПДФку и описать любую карточку по мануалу, но теория и практика это две большие разницы.

В начале лета я дал вам обещание сделать обзоры премиального пакета Альфа-Банка «Максимум +» и банковской  карточки Alfa Travel Premium (5% кэшбэка на все). Все летние месяцы тщательно юзал пакет и карточку и, наконец, готов поделиться с вами накопленным опытом.

Про Альфу будет три поста подряд. Материала очень много.  Сегодня  расскажу про пакет «Максимум+». На следующей неделе разберём очень ебовую карточку – Alfa Travel Premium. Завершу цикл постов про Альфу материалом, в котором попробую рассчитать полезность пакета «Максимум+» в деньгах.

Поехали

Отличительной особенностью банковского обслуживания в Альфа-Банке является пакетное ранжирование клиентов. С пакетами услуг впервые столкнулся именно в Альфе и сначала это очень сильно раздражало. По-честному, мне до сих пор непонятна логика. Смотрите сами: во-первых, любой переход между пакетами – это обязательная смена всего пула карт; во-вторых, переход на уровень выше нужно осуществлять с бубнами, иначе будет комиссия; в-третьих, нельзя оформить карточку саму по себе, без пакета; в-четвертых, функционал мобильного банкинга сильно разнится от уровня пакета.

Мой переход из банка с «традиционным» обслуживанием в Альфу дался с некоторым геморроем. Я даже несколько раз писал официальные претензии, которые банк решил в мою пользу. Но некая насторожённость сохранилась.  Самое, на мой взгляд, несправедливое, это взимание банком комиссии за пользование пакетом, когда ты этим пакетом ещё не пользовался.

Объясняю. Допустим, у вас пакет услуг «Оптимум», где для поддержания бесплатности обслуживания нужно иметь среднемесячные остатки на счетах от 100 000 рублей и совершать покупки от 20 000 рублей в месяц, иначе стоимость пакета будет 199 рублей ежемесячно. Вы решили с первого сентября перейти на пакет выше – в «Комфорт», где для поддержания бесплатности обслуживания уже нужно иметь среднемесячные остатки на счетах от 300 000 рублей и совершать покупки от 40 000 рублей в месяц, иначе стоимость пакета будет 499 рублей. Вроде всё просто: вы оставляете заявку в августе на переход с первого сентября на уровень выше, в конце августа пополняете баланс на счетах до неснижаемых 300 000 рублей, совершаете в сентябре покупки на сумму свыше 40 000 рублей. Все окей, все условия в сентябре выполнены! Но Альфа всё равно спишет комиссию за август месяц, потому что по правилам банка комиссия взимается в случаях невыполнения условий бесплатности в прошлом месяце. Банку совершенно неважно был у вас в августе пакет «Комфорт» или нет, условия бесплатности  в предыдущем месяце не выполнены и точка. Правила написаны столь хитрожопо, что банк по своей сути предлагает заплатить за то, чем вы не могли пользоваться! Конечно, это лукавство, так как оплате подлежат только фактически оказанные услуги (ст. 781 Гражданского кодекса РФ). Поэтому обязательно пишите претензии (можно в мобильном приложении). Я переходил между пакетами четыре раза, все четыре перехода сопровождались снятием комиссий за не оказанные услуги, все четыре раза писал претензии и во всех случаях банк вернул мне деньги. Можно поступить неконфликтным путём – выполнить на пакете «Эконом» в августе условия бесплатности для пакета «Комфорт» и переехать с первого сентября без потери денег. Но это не наш метод, верно?

В подобных случаях Альфа-Банк напоминает мне ирландскую авиакомпанию Ryanair. Вроде бы ребята создают все условия для того, чтобы вы ошиблись и потратили лишние копеечки, но как только вы начинаете играть с ними по их правилам, то они моментально соскакивают.  Зная все их ловушки заранее, можно пользоваться услугами с хорошим профитом для себя. А профита в Альфе очень много, особенно на Максимуме +.

Сколько стоит обслуживание пакета «Максимум +»?

Пакет стоит 3 000 рублей в месяц или 1500 рублей при условии поступления заработной платы от 75 000 рублей в месяц или бесплатно, но на определенных условиях.

Для поддержания бесплатности пакета нужно иметь среднемесячные остатки на всех счетах от 1 000 000 рублей или эквивалент в валюте и совершать покупки по дебетовым картам от 50 000 рублей в месяц. Данное условие распространяется на клиентов, у которых основной счёт рублевый. Если ваш основной счёт в валюте, то для достижения бесплатности нужно поддерживать конские остатки в 35 000 долларов или 27 000 евро и оборот по дебетовым картам 1 400 долларов или 1 000 евро соответственно.

Обратите внимание, что остатки именно среднемесячные, теоретически для поддержания бесплатности обслуживания можно закинуть в предпоследний день месяца на счёт 30 000 000 рублей, а первого числа их обналичить. Может, кому и пригодится :-).  Так же с вас не возьмут плату, если на счетах храниться более 3 000 000 рублей (эквивалент в валюте) без учёта покупок или если вы получаете заработную плату на карту Альфа-банка более 250 000 рублей в месяц.

Для поддержания бесплатности пакета Альфа-Банк учитывает остатки на всех счетах: текущих, накопительных счетах, депозитах и во всех продуктах УК «Альфа-Капитал», «АльфаСтрахование-Жизнь», «Альфа-Директ». Важным условием является то, что все инвестиционные продукты должны быть открыты только в офисе банка (или у персонального менеджера), а не в управляющей компании, иначе банк эти счета не будет видеть и не учтёт в общем котле.

Обратите внимание на индивидуальные зарплатные проекты банка. В Альфе можно самостоятельно в личном кабинете, указать до 5 (включительно) ИНН юридических лиц, поступления от которых банк будет учитывать как зачисления «заработных» денег. В теории можно накрутить 250 000 рублей для достижения бесплатности пакета. Я сейчас провожу эксперимент с переводами от РНКО и с консолидированных банковских счетов, а также поступлениями за аренду квартиры. Откатаю схему и поделюсь с вами результатами в моем телеграмм-канальчике.

Как нужно открывать?

Конечно, лучше заходить в «Максимум+» в статусе нового клиента с улицы, не имея до этого счетов в банке. В таком случае для вас будет действовать льготный период 2 месяца (на самом деле один), в течении этого периода можно пользоваться пакетом без учёта минимальных требований. Первый месяц будет полностью бесплатным (за это время нужно завести деньги на счёт и/или перевести свой зарплатный проект в Альфу), а вот уже во второй месяц нужно поддерживать среднемесячные остатки и объемы трат по дебетовым картам, иначе в третьем месяце прилетит комиссия.  Возможен ещё один путь – через маринку. Маринки имеют право увеличить приветственный льготный период, в моем случае было три халявных месяца, при этом я уже был клиентом банка с пакетом «Комфорт».

Если воспользоваться льготным периодом непосредственно перед отпуском, то можно воспользоваться очень хорошей туристической страховкой и двумя проходами в бизнес-класс совершенно бесплатно (при условии, что даты вашего отпуска точно попадут в сроки льготного периода).   Схема наивная, как слезы семидесятилетней девственницы, открываете пакет и через несколько дней получаете банковскую карту с четырьмя бесплатными снятиями валюты, PriorityPass (две приветственные проходки бесплатно,при) и страховой полис на всех членов семьи. Дальше спокойно летите в отпуск, а по прилету закрываете пакет. Через год воспользуйтесь пакетом супруга\супруги. (Банк отменил две халявные проходки, они появятся после поступления миллиона на счет). Хотя этот схематоз выгоднее проворачивать в Сбере – можно растянуть приветственный период на 4 месяца, да и профита больше  (подробнее по запросу в комментариях или отдельным постом).

Профит

Условия бесплатного обслуживания пакета не самые простые, но давайте посмотрим, что банк предлагает взамен на нашу лояльность.

– 6 бесплатных премиальных карт Visa Platinum Black и/или MasterCard World Black Edition, в том числе допки для ваших родственников. Сами по себе карты абсолютно бесполезные, каши по ним нет, а  из профита только 4 бесплатных снятия наличных за границей (в рамках лимитов) и мир привилегий от Visa или MasterCard. С учётом того, что все эти миры привилегий можно получить в любом шарашкином банчике, то будем считать, что Альфа по своими премиальными картам дает только 4 бесплатных снятия кэша за границей.

Переводы по реквизитам в валюте без комиссии. Вот этот пункт действительно очень интересен, особенно тем ребятам, которые совершают регулярные межбанковские переводы в валюте. Валютные переводы нужно совершать в кабинете «Альфа-клик». Всё очень предельно ясно и просто, с кучей подсказок и шаблонов. Все подтверждающие документы для валютного контроля можно прикрепить здесь же в платежке.

Я осуществлял переводы на свои счета и счета близких родственников в Тинькофф, Интерпрогрессбанк (в том числе валютная кредитка), Рокетбанк (Открытие), Бинбанк (консолидированные счета), N26, Fintiba, Русский ипотечный банк. Все переводы долетели очень быстро и без комиссий со стороны банков-корреспондентов. Комиссию откусил только Русский ипотечный банк с долларового перевода (с евро проблем не было), но РИБ также откусывает комиссии на долларовых переводах при возврате средств от брокеров. Думаю дело вовсе не в Альфе, а в партнере банке-корреспонденте РИБа (не отправляйте долларовые переводы на РИБ!).

– Валютные счета. Можно открыть текущие счета в рублях, долларах США, евро, английских фунтах стерлингов и швейцарских франках. Любой счет можно привязать к банковской карте и совершать транзакции (кэш, покупки) в нужной валюте, без конвертационных цепочек. Если, например, привязать счёт в фунтах к Alfa Travel Premium и потом расплачиваться во время отпуска в Лондонграде, то каша будет начисляться по следующей схеме:

Кэшбэк рассчитывается на основании суммы, которая списывается со счета, который является счетом по умолчанию на момент обработки операции. Если списание со счета производится в валюте, отличной от рублей, то сначала сумма конвертируется в рубли по курсу ЦБ на дату обработки операции, затем из полученного результата идет расчет кэшбэка. 

Альфа не рекомендует менять валюту карты чаще одного раза в день, можно нарваться на конвертацию. Правильная тактика – дождаться выхода операции из холда и переключить валюту счёта.

Покупать/продавать валюту можно в личном кабинете или через персонального менеджера с неким «льготным» курсом биржи. На самом деле я бы не стал называть этот курс льготным. Самая низкая комиссия– 0,35% начинается при обмене от 1 000 000 долларов. Для сумм до 3 000 долларов комиссия будет 0,5% процентов. И это при условии, что у вас на счетах лежит от 7 000 000 рублей. Если на ваших счетах меньше семи миллионов, то комиссия будет еще больше – 0,8%.

Пополнять валютные счета лучше всего через Альфа-Директ. Деньги между банковскими и брокерскими счетами в Альфе летают моментально и без комиссий, а сам процесс занимает несколько тапов в двух мобильных приложениях. С учетом того, что в Альфа-Директ комиссия за сделки по покупке/продаже валюты 0,051% от суммы сделки (в реальности чуть больше), то гораздо выгоднее покупать валюту самостоятельно в айфончике, чем через персонального менеджера. Конечно, если вы хотите почувствовать себя совсем крутым парнем, то можно отдавать поручения по телефону. В очереди в Пятёрочке вам обзавидуются.

Обратите внимание, что обналичить швейцарские франки и британские фунты можно только в некоторых отделениях в Москве. Подобный кэш нужно заказывать заранее, можно в мобильном приложении. Напоминаю, что Альфа может потребовать документы о происхождении средств и точно возьмёт комиссию, если деньги, поступившие безналичным путём,  не отлежались 30 дней и более.

PriorityPass и траснферы. Альфа-Банк готов заплатить за ваши походы в бизнес-залы 4 раза в месяц, при условии, что вы держите более  1 000 000 рублей на счетах и тратите более 50 000 рублей в месяц по дебетовым картам или если на ваших счетах поддерживается среднемесячный баланс от 3 000 000 рублей, без учёта расходов. Безлимитный Priority Pass становится при среднемесячных остатках от 2 000 000 рублей и при тратах по дебетовым картам от 100 000 рублей в месяц или при среднемесячных остатках на всех счетах от 6 000 000 рублей.

Обратите внимание, что остатки неиспользованных проходов за месяц сгорают и на следующий месяц не переходят.

С трансферами такая же математика. Количество халявных поездок в аэропорт/вокзал и обратно пропорционально зависят от активов на ваших счетах 2 или 12 трансферов в год. Трансферы лучше заказывать за несколько дней до поездки. Заявку можно оставить в мобильном приложении или позвонить на горячую линию. Можно оформить трансфер на третьих лиц. Машины хорошие (мне попадались мерседесы представительского класса) с кожаными салонами и подстаканниками. Водители вежливые и трезвые (помогают с багажом). Трансферы представляют партнёры банка (в каждом городе свои), обычные премиальные таксишки (типа «Командир» или «iWay»). География халявных такси ограничена крупными городами.

Может возникнуть такая ситуация, что в один месяц вы выполнили условия бесплатности с запасом (два миллиона на счетах и более 100 000 рублей расходов). В таком случае в следующем месяце вам станет доступен весь годовой запас трансферов (12 штук). Вы сможете воспользоваться ими всеми в течение следующего месяца. В случае, если в очередной месяц  условия бесплатности вами не будут выполнены, а трансферы использованы авансом – не беспокойтесь,  банк вас не оштрафует. Это удобно ребятам, которые прогнозируют свои поездки на два месяца вперед – можно поиграть среднемесячными остатками и хорошо сэкономить на такси.

Обратите внимание на следующую особенность! Для расчёта количества бесплатных проходов в бизнес-залы и трансферов учитываются остатки на текущих денежных (рубли, эквивалент в валютах) счетах и расходы по дебетовым картам (рубли, эквивалент в валюте)! Ваши средства на инвестиционных счетах учитываются только для достижения бесплатности пакета! Будет у вас среднемесячный остаток 999 999 рублей и хоть сто миллиардов в ценных бумагах, всё баста, пакет будет бесплатным, а вот за проходки в бизнес-залы и трансферы нужно будет платить.

Страхование путешественников. Банк страхует владельца пакета и его близких родственников (при условии, что они путешествуют с вместе ним). Страховка без франшизы, покрывает спортивные риски.  Лимит ответственности для владельца счёта – 150 000 евро, на родственников – 35 000 евро. В страховку дополнительно включены: гражданская ответственность (100 000 евро), юридическая помощь и всякое по мелочи (задержка рейса, потеря багажа). Страховка действует по всему миру и на территории России (кроме места проживания/работы в радиусе 500 км).

Обратите внимание, что страхователем являться банк, а не владелец счёта, как это бывает во многих других банковских премиальных пакетах. Существует мнение, что страховка от крупного банка – более надёжный инструмент, чем страховка купленная самостоятельно. Логика такая: крупный банк не будет связываться договорными отношениями со слабыми страховщиком и ассистанс-компанией. К тому же, в структуре финансовых конгломератов всегда есть собственная страховая компания.

Маринки. Здесь всё понятно.  За каждым клиентом закрепляют персонального менеджера, который (чаще – которая) будет повышать ваше чувство собственной важности в пределах среднемесячных лимитов. Это так престижно, почувствовать свой особый статус, ёпта.  Надеюсь, все прекрасно понимают, что все эти персональные менеджеры – обычные маринки, только со своими скриптами консультаций клиентов, ну и ебабельные. Грамотную персональную маринку нужно искать, также как гинеколога или автомеханика.

Диджиталы-хуиджиталы. С этим у банка все окей. В рамках пакета все бесплатно. Мобильное приложение Альфа-Банка одно из самых лучших. Дело не только в дружественном интерфейсе и всяких свистелках и перделках. Приложение насыщено функционалом: внесение изменений в страховой полис, оформление справок и выписок, переводы, смена счетов и т.д и т.п. Настоятельно рекомендую!

По мелочам:

– Для держателей пакета «Максимум+» действуют различные процентные надбавки к вкладам. Обычно это несколько десятых процента (все зависит от суммы, валюты и срока вклада).

– Межбанковские переводы по реквизитам без комиссий в пределах лимитов (600 000 рублей в день, 3 000 000 рублей в месяц).

– Лимиты на снятие в банкоматах: 600 000 рублей в день в сумме по всем счетам и картам; 3 000 000 рублей в месяц в сумме по всем счетам и картам. Снятие наличных в отделении не лимитировано.

– Кредитные карты и кредиты оформляют без всяких дополнительных страховок и условий. По процентным ставкам, которые в рекламных предложениях «ОТ», а не «ДО», как это бывает обычно.  С кредитными лимитами проблем тоже нет, обычно дают «ДО», а не «ОТ». Напоминаю, что не стоит брать кредитные карты с максимальными лимитами!  Как правильно пользоваться кредитными картами – можно прочитать здесь.

*****

По законам жанра сейчас должен быть какой-нибудь вывод или сравнение с другими премиальными пакетами других банков. Вывода не будет, да и сравнивать между собой премиальные банковские пакеты не совсем корректно. Главное правило – «Универсальных карт нет», также применимо к банковскими пакетам – «Универсальных банковских пакетов нет». Они совершенно разные и решают разные задачи. Например, премиальный пакет Бинбанка будет выгоден для очень часто путешествующих одиночек, Сбербанк Премьер ориентирован на семьи с достатком выше среднего, а «Максимум+» более подходит ребятам, которым нужен оперативный доступ к валюте, и т.д.

Премиальные банковские пакеты нужно рассматривать как необходимый финансовый инструмент. Конечно, есть ребята, которые подключают премиум ради статуса – «Ёпта, в бизнесе можно булку с майонезом заточить». На самом деле таких ребят немного.  Дело в том, что премиальные пакеты делают все немного проще и выгоднее: проще получить кредит, проще выйти на фондовый рынок, проще обменять валюту, более выгодные вклады и дополнительная лояльность банка. Деньги к деньгам – это про премиальные банковские пакеты.

p.s. Прошла информация, что Альфа запускает новый пакет «Максимум New», взамен «Максимум+». В новом пакете дополнительно появятся бесплатные снятия кэша до 100 000 рублей в любом банкомате и некая новая карта с реверсивным кэшбэком – 3%.

На следующей неделе будет разбор банковской карты Alfa Travel Premium. Карта у Альфы получилась очень мощной и для меня сейчас, это базовая карта.

Все анонсы в тележеньке и твитторе, не пропустите!