Финхаки

Слить за 60 секунд

На прошлой неделе мы затронули наиболее часто встречающиеся требования к бесплатному обслуживанию банковских карт (подробно здесь).  Сегодня хочу подробно остановиться на одном способе достижения бесплатности – поддержание определенного уровня трат по вашей банковской карте.

Конечно, это самый мудацкий способ. Я еще могу принять, когда банки вводят потолок по начисляемому кэшбэку или банят определенные МСС-коды (сотовая связь, ЖКХ или квази-кэш). Но, когда банк вводит минимальный порог трат для начисления каши – это вызывает во мне классовую ненависть.

Каждый банкстер мечтает, чтобы вы переводили заработную плату на их счета; тратили ее полностью с карточки, которую он вам выдал; взяли кредит под 49% годовых, а в качестве обеспечения по кредиту открыли депозит под 3% годовых. Взамен банкстер поставит вам банкомат на районе, подключит смс-информирование за 60 рублей и будет брать комиссии за погашение кредита в кассе.  В какой-то степени это реализовано в Сбере, но там все понятно – Герман активно эксплуатирует тему «надежности и государственности».

Другие банкиры тоже мечтают заполучить вас в свое лояльное «рабство». Делается все достаточно просто и схема поставлена на поток. Сначала банк придумывает «продуктик» с хорошими условиями и вкладывается в рекламу для его продвижения, набирает клиентов и спустя время начинает закручивать гайки.  Все настолько убого и легко прогнозируется, что после запуска новой карты с жирными условиями всегда возникает один вопрос: «Когда ребята сдуются и начнут откатывать назад?». Мой первый совет: если появилась карта с интересными условиями и банк агрессивно ее продвигает из каждого утюга, значит, карту нужно брать и юзать. Не нужно ждать, когда карта «устаканится» и обрастет отзывами. По закону подлости банк начнет закручивать гайки на следующий день после того, как вы оформите эту карточку. Успевайте получать профит чуть больше, чем остальные ребята.

Любое ухудшение условий для большинства – гром среди ясного неба. Нужно что-то менять, перекидывать деньги, перепривязывать диджиталы-хуиджиталы, искать возможную альтернативу, сливать остатки каши, закрывать карточку, отзывать согласие на обработку персональных данных и т.д. Все это сопровождается миллионами проклятий и даже у подкованных ребят может занять время. Некоторые клиенты наоборот, включают стокгольмский синдром и начинают оправдывать действия банкстеров: «Карта же хорошая, ведь 10% за бензин не отменили. Пфф, нагоню оборот стандартными покупками под 1%».  Мой второй совет: всегда будьте готовы к изменениями.

В 99% случаев банк обязан уведомить вас о предстоящих изменениях, обычно за несколько недель или месяц. Совсем необязательно, что банк позвонит или отправит вам смс-ку, чаще всего в договоре присоединения будет пункт, что все изменения в условиях банковского обслуживания банк размещает на своем сайте и клиенты должны самостоятельно получать информацию там. Мой третий совет: следите за всеми изменениями в моей тележеньке.

Бывает, что банкстеры ухудшают условия задним числом. Это, конечно, дикость, но случается достаточно часто. Здесь не стоит проявлять правовой нигилизм или занимать позицию жертвы. Договор подписан с обеих сторон, нужно требовать доначисления каши или ПНО, возврата комиссии за последний месяц. В большинстве случаев клиенты промолчат, но остальным «бузотерам» банк вернет деньги.  Мой четвертый совет: обязательно пишите претензии. На сайте, в мобильном приложении, телефонограммой на горячую линию банка, в ЦБ или на банковских форумах. Жалоба – не донос, это возможность «цивилизовать» рынок. Примеров, когда банкстеры откатывали ухудшение условий после потока жалоб, огромное количество.

Бывает, что банк ухудшает условия по своим картам и вводит минимальные требования по обороту, а достойной альтернативы на рынке нет. В последнее время было несколько громких ухудшений по базовым картам:

БИНбанк ввел требования по обороту от 2 000 рублей в месяц, в том числе в уникальной категории повышенного кэшбэка «5% за все покупки в интернете». Нет оборота, нет каши.

АкБарс по своей карте «Generation» начал округлять кашу в меньшую сторону на суммы кратные 100 рублям!

Хоум Кредит Банк снизил ПНО с 7,5% до 7% по своей карте «Польза» и ужесточил условия начисления процентов. Без минимального оборота 5 000 рублей в месяц проценты начисляться не будут. Раньше было достаточно совершить пять любых покупок в месяц.

Банк Русский Стандарт перестал начислять бонусы, если тратить в расчетный период менее 5 000 рублей, в том числе по картам «ФИФА» и «Мисс Россия» с кэшбэком в 10%, а сами бонусы стал округлять в меньшую сторону на суммы кратные 10 рублям.

Я перечислил только те базовые карты, которые должны быть в копилке у всех ребят. Сколько было ухудшений по другим картам и премиальным пакетам услуг? Тысячи!

Давайте разбираться, что можно сделать в случаях, когда хорошая карта сдувается, альтернативы нет, а поддерживать оборот под 1% каши вам совсем не хочется.

Поехали…

Первая схема  называется – Ашан-тема.  Кто придумал этот термин, я не знаю, но Ашан-тему используют для троллинга новичков во всяких закрытых пабликах для хоббистов и ради поржать. Смысл темы заключается в том, что для заработка (оборотов) нужно встать на кассе Ашана или другого магазина и предлагать всем покупателям с наличкой использовать для оплаты их покупок вашу карту. Вы платите картой, они возвращают вам кэш. Можете смеяться, но совершенно недавно была новость, что охрана Ашана вывела такого «хоббиста» из магазина.

Конечно, эту тему не рекомендуется использовать никому. Я вообще не понимаю, что должно произойти в моей жизни, чтобы я встал на кассе Ашана со своим пластиком. Хотя если вы продавец в магазине или оператор на автозаправке, то при отсутствии контроля можно получить очень много хорошей каши.

Одним из вариантов Ашан-темы являются всякие совместные покупки и массовые попойки в ресторанах.

Вторая схема – это покупка сертификатов. Я также не рекомендую применять эту схему для оборота. Любой сертификат – это фантики, которые можно использовать только для оплаты товаров или услуг.

В самом начале своего пути я часто использовал эту схему для докрутки оборотов или добора бонусов в Рокетбанке. Все это привело к тому, что в один день у меня скопилось на полке сертификатов в Летуаль на двадцать с лишним тысяч рублей, в Ленту почти на пятьдесят тысяч рублей и много другого по мелочам. При этом необходимость поддерживать обороты никуда не исчезла, а плавно перетекла на следующий месяц. Конечно, если вы знаете, куда пристроить свои сертификаты, пожалуйста. Я лично слил весь Летуаль перед 8 марта.

В редких случаях я использую эту схему для докрутки оборотов по премиальной карте «AIRMILES» от БИНбанка, который не начисляет ПНО, если сумма покупок по карте менее 25 000 рублей в месяц. Чтобы избежать потери ПНО на замороженных деньгах, я приобретаю подарочные сертификаты в Аэрофлоте. Подобные покупки БИНбанк бонусирует с кашей 7%, а с учетом того, что я летаю очень много, любой сертификат можно оперативно использовать.

Третья схема – покупки в интернет-магазине «Wildberries». Я использовал этот схематоз всего пару раз и только ради спортивного интереса. Суть схемы заключается в том, что произвести оплату полной стоимости покупки можно банковской картой в момент заказа, а после отказаться от получения товара. Wildberries вернет вам полную стоимость покупки обратно на карту, но позже, когда условия бесплатности по обороту будут уже выполнены.

Алгоритм следующий: в двадцатых числах месяца покупаете ненужную «дольчегабанну» за пару десятков тысяч рублей, тем самым выполняя требования по месячному обороту. В начале месяца, когда ваша покупка поступит в пункт выдачи товаров, просто приходите и оформляете возврат. Профит.

Некоторые ребята злоупотребляют этой схемой и оформляют возврат на другие банковские карты, получают профит в виде кэшбэка. Но это совершенно разовые и очень муторные профиты. Хотите попробовать, мой вам совет, оформляйте возвраты на карты, по которым нет бонусных программ, чтобы избежать отката с кашей.

p.s. Схема работает с другими интернет-магазинами типа «Ozon.ru».

Четвертая схема – использование одной карты одновременно несколькими людьми.  В последнее время достаточно сложно кого-то удивить различными Apple/Samsung/Android Pay. Мне кажется, что диджидитализация не затронула совсем уж дремучих людей. Схема проста как шпили Солсбери: оформляете карточку на одного человека и привязываете ее к гаджетам родственников/друзей/коллег/гусей/соседей/шпионов, используете ее всей толпой для покупок в категориях с максимальным кэшбэком. Главное доверять своим «одногаджетчаннам» и построить правильную систему учета. Считаю, что за подобными схематозами будущее и несильно удивлюсь, если через годик появится стартап на эту тему.

Я использую подобным образом карту «Generation» банка АкБарс с кэшбэком 10% в категории транспорт (в том числе автозаправки). Бензин меня не интересует, я пешеход (подробный пост здесь). Я использую эту карту для редких поездок на такси и в общественном транспорте. Необходимый оборот в 15 000 рублей в месяц мне накручивают мои родственники и знакомые. Конечно, вся каша в 10% утекает в их кошельки.

Пятая схема – пополнение кошелька Яндекс.Деньги (ЯД) в банкоматах Сбербанка без комиссии. У банкоматов Сбербанка есть одна уникальная особенность – при пополнении баланса кошелька,  любой банковской картой, флагомерится МСС-код – 4814 (Телекоммуникационные услуги). Многие банки не бонусируют этот код, но засчитывают операции с ним в общий оборот для поддержания бесплатности.

Например, для получения 7% годовых на остаток собственных средств на карте «Польза» от банка Хоум Кредит необходимо совершать покупки от 5 000 рублей в месяц, иначе ПНО будет 0%. При этом интересных повышенных категорий по карте чуть менее, чем ноль. Решение простое – пополнить кошелек ЯД в банкоматах Сбербанка на 5 000 рублей, сразу же снять деньги в этом же банкомате с пластиковой карты Яндекс.Деньги.  Хомяк засчитает эту транзакцию в общий оборот и начислит ПНО в полном объеме.

На скриншотах видно, что я совершил в октябре всего одну транзакцию на 5 044 рубля и это только пополнение ЯД, но банк уже включил мне опцию ПНО 7% в этом месяце.

С учетом того, что Сбербанк не берет комиссию за подобные операции, а с карты ЯД можно снять до 10 000 рублей в месяц в любом банкомате бесплатно, то схема становится очень интересной для поддержания оборотов по многим банковскими картам.

Даже больше, многие ребята называют эту схему громким словом – ТЕМА. В одном особо упоротом паблике мне пытались продать эту «тему»! Дело в том, что некоторые банки наливают кашу за операции пополнения ЯД в банкоматах Сбербанка. Например, Рокетбанк:

Некоторые ребята рассказывают сказки, что с помощью этой темы зарабатывают себе на достойную жизнь в своем замке в Провансе. Мое мнение, что теоретически с помощью данной схемы можно поддерживать штаны, но до первого бана.  Конечно, можно завести кучу бесплатных карточек на всю семью и родственников до тридевятого колена и гонять условные десять тысяч рублей, но повторюсь, только до первого бана. С другой стороны, я не совсем понимаю людей, которые проводят время на работе за унизительные 10 – 15 тысяч рублей, жалуются на свою судьбу и правительство. Эти же самые деньги можно безболезненно получать в банкоматах Сбербанка. Для этого достаточно желания, много бесплатных карт, десять тысяч оборотных рублей и банкоматы Сбера, которые есть в каждых Верхних Мошонках.

p.s. Обратите внимание, что некоторые банки не учитывают подобное пополнение ЯД даже в счет общего оборота по карте. Узнать, как относится ваш банк к подобным операциям, можно методом «тыка» вашей карты в банкомат Сбербанка.

******

Оформить карту Рокетбанка и получить 500 рокетрублей на счет можно здесь

Оформить карту Яндекс.Деньги и получить 100 рублей на  счет можно здесь

Оформить карту “Польза” можно здесь. 

******

Шестая схема – пополнение баланса мобильного телефона с помощью приложения Алиэкспресс. Эту схему можно использовать в случаях, когда банки отказываются засчитывать в оборот пополнение баланса мобильного телефона (МСС-коды – 4812 и 4814).

О методике с приложением «красивейших» пошаговых скриншотов я описал в своем старом посте (подробно здесь).

Вкратце. При пополнении баланса телефона через приложение Алиэкспресс флагомерится очень правильный МСС-код – 5399 (Различные товары общего назначения).  Этот код бонусируют практически все банки и проблем с поддержанием месячного оборота по нужной карте у вас не будет.

В случаях, когда вы не умеете или не хотите заморачиваться с обналичиванием баланса мобильного телефона, можно использовать особую платежную карту Мегафон Банка.

Мегафон Банк – уникальная карта на рынке. Мое мнение, что данная карта должна быть у каждого, и еще нужно оформить по несколько карт на каждого родственника. Карта бесплатная! Баланс карты равен балансу номера телефона и соответственно любое пополнение баланса телефона увеличивает баланс счета карты. Такое вот масло масленое.  Подробно про эту карту я писал в старом посте про дешевые билетики в кино (кстати, схема про кино сдохла).

Алгоритм очень простой – пополняете баланс номера Мегафона через мобильное приложение Алиэкспресс с помощью банковской карты, по которой нужно поддержать определенный месячный оборот, и сразу же снимаете эти деньги в любом банкомате с платежной карты Мегафон Банка.

Мегафон разрешает обналичить бесплатно до 10 000 рублей в месяц в любых банкоматах при условии свершения покупок по карте от 3 000 рублей в месяц. Проблема с оборотом по карте решается просто, нужно банковской картой Мегафона пополнить баланс другой банковской карты Мегафона с помощью приложения Алиэкспресс. Перегнали туда-сюда 3 000 рублей и можно обналичивать 20 000 рублей без комиссий.

Всем хорош схематоз, но есть один минус – китайцы сделали свое приложение максимально кривожопо и вечно ныкают кнопку оплаты (сейчас она спрятана под колокольчиком в профиле, далее тапайте на строку “Акции и распродажи” и спускайтесь к новостям от 23 августа, там вас ждет профит).

Оформить бесплатную виртуальную карту Мегафон Банка можно по этой ссылке.

Седьмая схема – использование финансовых прокладок.

Любая финансовая операция с использованием банковских карт имеет свой МСС-код (переводы, с2с, квази-кэш).  Подобные финансовые МСС-коды не бонусируются и не идут в зачет оборота по вашей карте. Согласитесь это очень жирно, начислять кашу за то, что вы перевели деньги с карту на карту.  Но существуют финсервисы, с помощью которых можно осуществлять подобные операции, используя правильный МСС-код.

Например, в своем посте про премиальную карту Альфа-Банка я рассказывал, как можно гасить кредиты Альфы картой этого же банка с кэшбэком в 2,62% с помощью федеральной системы «Город». Сервис принимает мои деньги на свой консолидированный счет и переводит по моему поручению на счет в Альфа-Банк, только операция проходит с МСС-кодом 9233 (Платежи по залогам и облигациям), который Альфа бонусирует с кашей 5%, что с запасом перекрывает все комиссии.

Яндекс.Деньги и карта Мегафон Банка – типичные прокладки.  Подобных прокладок море: Элекснет, QIWI кошелек, федеральная система «Город», Эл-плат и еще тысячи. Самая «мяготка» – это региональные прокладки по приему различных платежей. Все эти ИРЦ, РКЦ, МФЦ, ИФЦ и прочая региональная муть, уполномоченная чиновниками на прием платежей, пошлин, сборов, штрафов и всего подобного. Иногда такие конторки расширяют свой функционал и уходят в «интернеты», тем самым, расширяя границы своей благодати.

Кошерные финансовые прокладки нужно искать. Тупо садиться в интернет и лазить по региональным платежным конторками, и флагомерить все подряд. Во-первых, непуганых идиотов море. Во-вторых, любая удачная находка – это ваш личный профит. В-третьих – информацию о хорошей прокладке можно продавать. Ибо – это тема.

Именно с помощью подобных схем сливаются кредитные лимиты без вылета из грейса и комиссий.

Все что я вам сегодня рассказал, банки называют злоупотреблением. При бездумном и безумном использовании этих схем попасть в банковский бан вероятность 146 процентов. Не думайте, что в банках сидят идиоты. Одно дело перегнать 50 000 рублей через китайца на жабу, другое дело прогнать миллион между счетами Альфы. За операции с Алиэкспрессом вам банкстеры спасибо скажут, так как за все это платит дядюшка Ляо, а вот за ваши шалости с Альфой платит Фридман и будьте уверены, что вас забанят и высушат.

Все эти схемы нужно использовать для повышения эффективности управления личными финансами, а не для заработка!

Но! Хочу еще раз повторить, что я не совсем понимаю людей, которые проводят свое время на унизительной работе за 10-15 тысяч рублей. Без всякого злоупотребления на простой схеме «Алиэкспресс – Мегафон Банк» можно зарабатывать 2 500 рублей в месяц на одном аккаунте. Добавьте сюда использование схем с ядом и финансовыми прокладками, приумножьте все это другими финансовыми хаками и получите стабильные 20 000 – 25 000 рублей в месяц. Хорошая прибавка к заработной плате или стипендии, верно?