Финхаки

Настоящая “черная” пятница

Я уже неоднократно рассказывал вам о том, что личные финансы – это, в первую очередь, железная дисциплина. Про то, что деньги любят тишину знают все, я же хочу добавить, что деньги любят дисциплину и рациональность.

Вы можете зарабатывать хоть миллиард долларов в месяц, но если покупаете банку колы в мажорном клубе за 50 долларов, то вы точно нищеброд. Потому что цена одной банки колы – 50 центов и покупать ее в мажорном клубе за полтинник долларов иррационально. Истории об олигархах, арабских шейхах и государственных жуликах, которые тратят сотни нефти на монпансье из жоп пингвинов, подтираются только сусальным золотом, скорее аномалия, а не норма.

Многие же считают нормальным переплачивать ради статуса и понтов или в угоду некоторым обстоятельствам: «Пфф, я, что не могу позволить себе купить бутылку воды в аэропорту за 300 рублей. Это же копейки. Ёпта» или «Пфф, что я как нищеброд должен на работу на метро/трамвае/пешком/каршеринге/такси ездить? Что я не смогу машину содержать?».

Лично для меня совершенно неважно, сколько денег я зарабатываю в настоящий момент, и какой у меня инвестиционный портфель. К любым суммам денег в любое время отношусь так, словно я на пенсии. Сейчас 300 рублей за бутылку воды – копейки, а для моей будущей пенсии значительная сумма расходов. Моя философия – любая сэкономленная копейка сейчас, это увеличение запаса прочности моей будущей пенсии.

При этом я не отказываюсь от базовых удобств. У меня есть айфончик, в моей квартире висят картинки из Икеи, люблю вкусно поесть в милых ресторанчиках, а в ноябрьские праздники  спустил на стриптиз столько, что даже боюсь писать вам об этом. Я не скряга, просто трачу свои деньги рационально.

*****

Давайте сегодня вывернем всю эту финансовую рациональность на изнанку и попробуем купить самую дорогую модель нового айфончика – золотой iPhone XS Max с дисплеем 6,5 дюйма и памятью 512 Гб стоимостью 127 990 рублей, максимально эффективно с применением всех скиллов и финхаков. Для вашего удобства, применим  новый термин – «схематозная стоимость товара».

Для чистоты эксперимента будем исходить из того, что сумма необходимая для покупки у нас уже есть. Покупать айфончик будем у официального партнера и вне действия каких-либо акций. Никаких горбушек, ипотек, цыганских схем, без майнинга бонусных баллов и покупки левых аккаунтов бонусных программ в магазинах электроники!

Поехали…

Первая схема (осторожно звук!):

В принципе схема рабочая. Может кому надо…

Схематозная стоимость товара – 0 рублей.

Второй схематоз: покупка айфона с помощью карт рассрочек

Я считаю, что в ближайшее время нас накроет волна карт рассрочек. Банки робко топчутся на пороге и все самое интересное только впереди.

Деоффшоризация и боязнь санкций привели к тому, что внутри страны находится огромное количество денег. Это не значит, что они есть у государства, или они предназначены для решения социальных и инфраструктурных задач, просто эти деньги есть.

Совершенно недавно я был на встрече с портфельным управляющим одной финансовой УК. Говорили в основном об инвестициях, но в один из моментов разговор ушел в сторону потребительского кредитования, и управляющий обмолвился интересной фразой: «Финансовые конгломераты, сейчас ломают головы, как заставить эти деньги работать внутри страны, но без вложений в государство». Не дословно, но общий смысл понятен – у банкстеров очень много денег и они боятся вкладывать их в инфраструктурные проекты, так как велика вероятность проебать протерять все в пользу неназванных третьих лиц.  Поэтому вполне вероятно, что часть этих денег утечет в рынок потребительского кредитования. Конечно, это не значит, что вы сможете получить кредитик под 2% годовых, это значит, что у вас появится куча дополнительных способов получить кредит под 20% годовых. Например, с помощью рассрочки.

Для сравнения взял самые доступные карты рассрочек:

Карта рассрочки «Совесть» от АО КИВИ Банк;

Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка;

Карта рассрочки от HOME CREDIT Банка;

Карта рассрочки #Вместоденег от Альфа-Банка;

Кредитная карта Platinum от ТинькоффБанка;

Кредитная карта Platinum от Банка Русский стандарт.

Самый «отсроченный» вариант по покупке iPhone XS Max предлагает Банк Тинькофф по своей кредитной карте Platinum – 10 месяцев беспроцентной рассрочки в Мегафоне.

p.s. Предварительно уточняйте актуальные предложения по рассрочкам в мобильном банке или на горячей линии!

Оплатив полную стоимость айфона кредитной картой, мы получаем у банка взаймы 127 990 рублей на 10 месяцев. Для того чтобы не переплатить банку ни одной копеечки, нам нужно выполнять только одно условие – выплачивать вовремя долг из расчета: минимальный платеж + сумма долга, деленная на количество месяцев рассрочки.  Сумма минимального платежа зависит от вашего тарифного плана, обычно это до 8% от суммы задолженности, но минимум 600 рублей.

Если мы разместим свои 127 990 рублей под 7% годовых на карте «Польза» от HOME CREDIT Банка и будем часть средств направлять на погашение ежемесячного долга по кредитной карте, то такой схематоз принесет нам 3 521 рубль начисленных процентов.

Дополнительно Тинькофф Банк нальет нам 1 279 бонусов по своей бонусной программе «Браво», которыми можно компенсировать полную стоимость покупок в определенных категориях не ранее, чем через 90 дней.

Схематозная стоимость товара – 123 190 рублей.

В процессе подготовки этого поста я нашел еще один способ получения беспроцентной рассрочки – онлайн-сервис банка HOME CREDIT Банка «Товары в рассрочку». Банк обещает доставить вам айфонЪ из магазина Эльдорадо в беспроцентную рассрочку на 12 месяцев, при условии, что вы будете погашать долг ежемесячно суммами кратными 1/12 стоимости айфона.  Если честно, я не разбирался в пдфках и не знаю какие подводные камни (навязывание страховок или увеличение стоимости товара). Допустим, все идеально и по чесноку. В таком случае, если мы разместим 127 990 рублей на карте «Польза» от того же HOME CREDIT Банка и будем ежемесячно направлять на погашение долга по 10 665 рублей, то с учетом полученных процентов на остаток (4 786,28 рублей) схематозная стоимость товара составит – 123 203,72 рубля.

Третий схематоз: комбинирование карт с кэшбэком, кэшбэковыми сервисами и бонусными программами магазинов электроники

Мсс-коды магазинов электроники: 5732 – продажа электронного оборудования (например, re:Store) и 5722 – бытовое оборудование (например, Эльдорадо, М.Видео и т.д.). Соответственно, нужно подобрать карту, по которой можно получить максимальный кэшбэк за эту покупку.  Но! 127 990 рублей – это значительная сумма и совсем немного банков наливают кашу без каких-либо ограничений.

Карты с повышенным кэшбэком без ограничений по сумме покупки:

Карта Кэшбэк Выгода
AlfaTravel Альфа-Банк 3-5% милями 6 399 фантиков
Альфа-Карта Premium Альфа-Банк 3% деньгами 3 839 рублей
«Opencard» Открытие 3% бонусами 3 839 фантиков, которые можно конвертировать в рубли.
«Travel» Открытие 4% милями 5 119 фантиков
«Buy&Fly» РайффайзенБанк 4% милями 5 119 фантиков
Мультикарта «Привилегия»  ВТБ 4% кэшбэка бонусами или милями 5 119 фантиков

Карты с повышенным кэшбэком за МСС-коды (5732 и 5722) и ограничением по сумме кэшбэка:

Карта Кэшбэк Выгода
Тинькофф Блэк 5% в категории 3 000 рублей
Максимум УБРИР 10% 2 629 рублей

Дополнительную кашу можно получить при покупке в интернет-магазинах с применением кэшбэковых сервисов. Я бегло пробежался по самым популярным кэшбэчным сайтам – ставка за покупку айфончика колеблется от 0,3% до 1,5% в зависимости от магазина и сервиса. Самый выгодный вариант покупки айфончика – 1,5% каши в интернет-магазине Билайна с помощью сервиса letyshops.com.

Не стоит забывать про собственные бонусные программы в магазинах электроники.  За покупку айфона нальют: Эльдорадо – 4 221 бонус, М.Видео – 4 221 бонус, re.Store – 3 839 бонусов, DNS – 10 200 бонусов, Билайн – 12 790 бонусов, которые можно спустить на очередную не нужную машинку для удаления катышков или инновационный массажер для пяток.

Таким образом, при комбинации карты с кэшбэком, кэшбэковым сервисом и бонусной программой магазина: схематозная стоимость товара – 105 312  рубля при покупке в интернет-магазине Билайна с переходом через letyshops.com и  оплатой банковской картой Alfa Travel Premium от Альфа-Банка.

Четвертый способ: комбинирование карт с кэшбэком

Способ довольно интересный и очень редко используется. Я наткнулся на эту идею совершенно случайно около года назад. Покупал продукты в Ленте и забыл перекинуть необходимую сумму на нужную платежную карту. Об этом я понял уже на кассе, когда терминал выдал чек о недостатке средств. Уже собирался расплатиться другой картой, когда кассир неожиданно предложила мне рассчитаться несколькими картами по одному фискальному чеку. В итоге я слил остатки с карты Рокетбанка, который наливал в тот момент 5% в магазинах Лента, а остальную сумму добил 1,5% от Русского ипотечного банка, а кассир мне выдала один фискальный чек и два терминальных.

После этого случая я полез в интернеты и попытался найти какие-то законодательные акты, регулирующие эту тему. Ничего не нашел. Все регулируется внутренними правилами и инструкциями конкретной торговой точки. Если все дело в гибкости бизнеса и его желании заработать деньги любым способом, то значит можно экспериментировать и договариваться! Теория заключалось в следующем: если по карте существуют лимиты по начислению каши, то значит нужно оплачивать крупные покупки несколькими картами.

Свою теорию подтвердил при интернет-заказе в магазине Икея, сумма заказа была около  120 000 рублей и я хотел получить из этой покупки максимум профита. После формирования заказа написал в Икею письмо о том, что для меня это значительная сумма, хотел бы рассчитаться тремя кредитными картами по которым у меня якобы маленькие кредитные лимиты. «Окей, мы разобьем платеж на три части» – подтвердила Икея.  В итоге я оплатил покупку двумя картами Бинбанка с подключенной программой Бинбонуса 5% за «Интернет-покупки» (лимит максимальной каши 1 500 бонусов на одну карту) и кредитной картой от Связь-банка с 7% каши в категории «Строительство и ремонт» (лимит 5 000 рублей кэшбэка на одну карту).

Главное в этой схеме – умение договариваться.  У меня получалось договориться в М.Видео в Екатеринбурге, в re.Store в Москве, в офисе Аэрофлота в Сургуте, во многих продуктовых гипермаркетах (кроме Райта), в интернет-магазине Икеи, в Peek & Cloppenburg в Бремене и в Pohland в Кельне.

В случае, если вы сможете договориться с конкретной торговой точкой об оплате айфончика нескольким картами, то схематозная стоимость товара составит – 107 490  рублей при покупке четырьмя картами Халва от Совкомбанка в интернет-магазине М.Видео, при условии, что заказ был оформлен с помощью кэшбэкового сервиса letyshops.com.

Пятый способ – Tax free

Про то, как получить максимальный профит от возврата Tax free я уже писал в своих постах здесь и здесь.

Допустим, что вы уже разобрались во всех таксфришных лайфхаках, купили валюту правильно – на бирже по биржевому курсу или по курсу ЦБ и оформили все нужные валютные банковские карточки для своего отпуска. В табличке ниже я подобрал самые выгодные варианты приобретения айфончика для каждой валютной зоны (источник).

 

Валютная зона Страна Стоимость айфончика Возмещаемый НДС:  Профит в валюте Профит в рублях**
Доллары США 1 449 usd – * – *
Евро Испания 1 659 euro 21% 233 euro ∽ 17 517,52 рублей
Тугрики Япония 164 800 JPY 8% 9 919 JPY ∽ 5 803,60 рублей

* – не смог разобраться во всех тонкостях возврата налога в США.

**- по курсу ЦБ на 20 ноября 2018 года.

В следующей табличке подобрал валютные карты с максимальным валютным кэшбэком за МСС-коды 5722 и 5732:

 

 

Стоимость 164800 jpy (оплата картой в долларах) Стоимость 1449 usd Стоимость  1659 euro Оформить карту с выгодой
AlfaTravel Premium*
Альфа-Банк
5% или ∽ 4 980 миль 5% или  4781 мили 5 % или 6247 миль Ссылка на карту
Opencard*
Банк Открытие
3% или ∽ 2987 миль 3% или 2869 бонусов 3% или 3748 бонусов Ссылка на карту
Travel CARD*
Интерпрогрессбанк
2% или 30 долларов 2% или 30 долларов 2% или 30 евро Ссылка на карту
 Visa Platinum
CashBack
*
ИнтерпрогрессБанк
(нужная категория выпадет  в мае 2019 года)
5% или 75 долларов 5% или 72 доллара 5% или 82 евро Ссылка на карту
Альфа-Карта Premium Альфа-Банк 3% или 45 долларов (эквивалент в рублях) 3% или 43 доллара (эквивалент в рублях) 3% или 49 евро (эквивалент в рублях) Ссылка на карту
Валютная Tinkoff Black*
(категория Дом, Ремонт)
5% или 74 доллара 5% или 72 доллара 5% или 82 евро Ссылка на карту
Мультикарта*
 Банк ВТБ
4% или ∽ 3 983 фантиков 4% или 3825 фантиков 4% или 4999 фантиков Ссылка на карту

*-  курс на 20 ноября 2018 года.

Таким образом, самый выгодный вариант купить айфончик заграницей: съездить в отпуск в США и расплатиться долларовой картой Tinkoff Black с подключенной категорией (Дом и Ремонт) или Visa Platinum CashBack от Интерпрогессбанка (отпуск нужно провести в США в мае). В таком случае схематозная стоимость товара составит – до 90 884 рубля. Без привязки к категории повышенного кэшбэка и срокам поездки самый выгодный вариант предлагает Alfa Travel Premium от Альфа-Банка  – схематозная стоимость товара 90 855 рублей (выгода в фантиках).

p.s. Хочу напомнить, что при покупках заграницей всегда пользуйтесь местными кэшбэковыми сервисами! Все эти letyshops.com, cashback.ru и прочие ePNCashback кальки зарубежных кэшбэчных. Могу порекомендовать для Европы, немецкий shoop.de. Я, например, стал использовать этот сервис для покупок авиабилетов для перелетов внутри России. При определенных условиях при бронировании билетов через shoop.de и оплатой их мультивалютной AIRMAILS от БИНбанка каша за авиабилеты достигает 27%!

Сегодня мы с вами разобрали, как можно купить золотой iPhone XS Max чуть более дешевле, чем это делают остальные ребята. Кто-то обязательно скажет: «Пфф, да айфонЪ это вообще для понтов и сяоми лучше». Не спорю, многие ребята  покупают дорогой телефон ради понта, статуса или в дополнение к монпансье из жоп пингвинов и возможно сяоми гораздо ебовее. Я только хотел рассказать вам, что эффективное расходование денежных средств, это вам не Машку за ляшку подержать.