Банки, Финхаки

Как улучшить кредитную историю

В своем прошлом посте я рассказал о том, какое важное значение имеет кредитная история и пообещал рассказать схематоз, как можно её улучшить. Выполняю свое обещание.

Бывают случаи, когда люди не могут продолжать выполнять свои обязательства по взятым кредитам. Есть ребята, которые действительно попадают в черную жизненную полосу, а есть ребята, которые намеренно берут кредиты, чтобы их потом не отдавать. Обстоятельства всегда разные, а итог в таких случаях всегда один – негативная запись в кредитной истории и бан на получение кредитов.

Кстати, если почитать в интернетах многочисленные плачи о том, что банки не дают кредиты или банки охуели офигели и при кредите в тысячу рублей требуют вернуть 100500 рублей, то всегда прослеживается одна закономерность – люди пытаются решить свои проблемы с помощью эмоций или по понятиям, а не с помощью права. В любом проданном коллектору долге всегда есть первопричина: неправильное поведение человека в конкретной ситуации. Самая большая глупость – это побег от проблемы или поиск виноватых в других местах. Кредит же брали вы.

В случае наступления личного финансового краха самым правильным будет пойти в банк и начать договариваться о рефинансировании, о пролонгации срока кредита, о процентных каникулах и т.д. Не просто позвонить на горячую линию маринке, а пробивать головой все бюрократические перегородки до принятия нужного вам решения. На соплях и эмоциях проблему не решишь, только правовой хардкор.

Ну, это так, небольшое лирическое отступление. Вернемся к улучшению кредитных историй. 

Допустим, с банком вы договорились, черная полоса в жизни закончилась, все свои долги закрыли. Негативная запись в кредитной истории так или иначе останется и со временем начнет вам мешать. Банки с большой насторожённостью рассматривают заемщиков с кредитными багами. Вычеркнуть запись из КИ нельзя (срок хранения 10 лет), пришить к ней белый бантик тоже невозможно. Отсидеться в кустах не получится. Отбеливание кредитной истории – это не тот случай, когда время лечит.

Кредитную историю можно улучшить с помощью другого кредита и положительной платежной дисциплины.

Самый распространённый и простой способ – это оформить бесплатную кредитную карту с минимальным кредитным лимитом и регулярно совершать по ней небольшие покупки и гасить долг полностью в грейс. Со временем этот кредит начнет приносить донаты в вашу кредитную историю в виде положительной платежной дисциплины.

Что делать, если ваш случай особо фимозный, и в выдаче кредитки вам отказал даже Тинькофф? В таких случаях не стоит метаться из банка в банк в надежде получить хоть какую-нибудь, пусть даже самую захудалую, кредитку. В таких случаях нужно открыть вклад в Интерпрогрессбанке (ИПБ).

В линейке продуктов ИПБ есть очень редкое по ебовости предложение – кредитная карта, обеспечением к которой является ваш вклад, открытый в этом банке. Формально, это не классическая кредитная карта, а дебетовая карта с разрешенным овердрафтом. Овердрафт — это краткосрочный кредит. В случае использования денег по карте с овердрафтом банки обязаны передавать информацию в бюро кредитных истории (Федеральный закон “О кредитных историях” от 30.12.2004 N 218-ФЗ). Именно это нам  и нужно.

Открыв вклад «Доходный» на сумму от 30 000 рублей, 500 долларов или 500 евро, банк выдаст вам бесплатную кредитную карту «Доходная карта Visa Platinum» с кредитным лимитом 90% от суммы вклада. Можно попросить даже меньший кредитный лимит – от 10 000 рублей, 150 долларов и 150 евро. Справки, копии трудовых книжек и поручительства третьих лиц банку не нужны. Договор составлен таким образом, что в случае неплатежей по долгу кредитки банк спишет сумму долга с вклада, а саму карту заблокирует. Кредитная карта действует весь срок нахождения вашего вклада в банке. Срок вклада 367-549 дней, пролонгация вклада не предусмотрена. Чтобы продолжать пользоваться кредиткой необходимо открыть новый вклад «Доходный». Процентная ставка по вкладам – 5,75% в рублях, 1% в долларах и 0,1% в евро.

Я использую кредитную карту Интерпрогессбанка в евро. Валютная кредитка нужна мне для холда в прокатных автоконторах и сетевых отельчиках. На депозитах подобных конторок лучше замораживать деньги банка, а не свои. Плюсом у банка не самая плохая бонусная программа – за покупки по своим картам ИПБ наливает 5% деньгами в одной категории из четырёх на выбор ежемесячно (сумма покупок в повышенных категориях не должна превышать 90% от общей суммы покупок).

Если все-таки решитесь использовать «доходную» кредитную карту не только для улучшения кредитной истории, а еще и для покупок, то вам достаточно открыть вклады на сумму не более 50 000 рублей, 670 евро и 880 долларов. Максимальная каша, которая может быть начислена банком в бонусных категориях составляет – 2 000 рублей / 30 евро / 40 долларов США в месяц. Соответственно, наиболее эффективным будет кредитный лимит в районе 40 000 рублей, 600 евро и 800 долларов. Про процентную ставку и тонкости грейс-периода я рассказывать не буду, гасить кредитные карты нужно полностью в грейс. У меня на валютной кредитке – 10% годовых и меня это мало волнует.

Интерпрогрессбанк – классический пример того, что хороший банк не обязательно должен быть большим, размер банка вообще не имеет значения! Правило одно – не держать в одном банке более 1 400 000 рублей.

Несмотря на то, что ближайшее отделение ИПБ от меня в трех часах полета на самолете, одном часе езды на аэроэкспрессе и метро, я пользуюсь многими продуктами ИПБ. Карточки ИПБ умеют стягивать деньги с карт других банков, а лимиты на бесплатный межбанк одни из самых лучших на рынке (300 000 рублей в день, 5 000 000 рублей в месяц!). Мультивалютная карта Travel от ИПБ – вообще одна из лучших валютных карт на ранке. 2% каши валютой за любые покупки заграницей (кроме авиабилетов), это вам не 0,5% спасибками с округлением в меньшую сторону.

В правилах написано, что к кредитной карте полагается Priority Pass. Стоимость обслуживания карты с РР – 500 руб /$ 7 /€ 6 в год, но за сами проходы в бизнес-залы нужно платить. С учетом того, что у самого Priority Pass выпуск карты РР с таким же тарифным планом стоит 99 долларов на год, то кредитка ИПБ выглядит еще более ебовее.

В инетрнетах описывают способы улучшения кредитных историй с помощью микрозаймов в МФО и экспресс-кредитов на барахло, типа сковородки в Эльдорадо или МВидео. Логика этих советов такая: «микрокредиты дают всем подряд, и для улучшения кредитной истории нужно набрать таких микрокредитов и вовремя их гасить». Некоторые ребята советуют взять 5-6 таких займов подряд в течение года, а потом пробовать получить нормальный кредит. Мое мнение – это не збс тактика. Во-первых, это очень дорого, так как дикие проценты за микрозаймы нужно все равно выплачивать. Во-вторых, все обращения за кредитами отображаются в кредитной истории. Думаю, в банке сделают другой вывод от факта того, что вы мечетесь в поисках денег. В-третьих, слишком сложные танцы с бубнами в сравнении со схемой ИПБ.

Ребзя! Какие к черту, займы в МФО. Эту хрень придумали сами ребята из МФО. Согласитесь, что для улучшения своей кредитной истории лучше использовать бесплатную кредитку с не самой плохой бонусной программой, процентами по вкладу, и дешевым Priority Pass.