Без рубрики

Про кэшбэки

В последнее время слово «кэшбэк» стало очень модным словом. Вы, наверное, обратили внимание, что многие банки и сетевые магазины все чаще используют функцию возврата денег за покупки в качестве своих бонусных программ.

Каждый более или менее приличный банк предлагает кэшбэк за оплату покупок по своим картам. Базовые 0,5%, 1%, 1,5% – 5%, повышенные 5 – 10 – 15%-100500% милями, фантиками, бонусами, баллами, наклейками, спасибками, рублями. Не система, а мечта! Трать больше, трать с выгодой, трать по умному, трать и получай, трать и зарабатывай!

Банкам выгодно, что бы вы тратили свои деньги. С каждой покупки банк получает комиссию от торговой точки, чаще всего это 2-3% от стоимости покупки. Часть денег он отдаст банку-эквайру и платежной системе, часть оставит себе. Размер комиссии зависит от жадности банка и типа карты, по всяким infinite, платиновым и премиальным картам комиссия с торговой точки всегда выше. Поэтому банчики пытаются впарить вам премиальный пластик. Ведь это так важно подчеркнуть свой особенный статус, верно?

Получив от торговой точки комиссию и частично раздав ее финансовым партнерам, банк готов поделиться частью своей прибыли с вами, и возвращает немножко денег – 0,5% спасибками или 0,8% милями авиакомпаний, или 1% деньгами. Все довольны, клиент больше тратит, что бы «заработать» фантиков еще больше, банк зарабатывает (без кавычек) еще больше.

Конечно для банка, комиссия торговой точки – это не единственный источник прибыли. Посмотрите сами сколько вы тратите комиссий банку (за открытие и обслуживание счета, за смс-информирование, за какую ни будь пустячную страховку, комиссии за финансовые операции и т.д и т.п). Возьмите, к примеру, отчетность Сбербанка, в 2017 году чистая прибыль Сбера составила 674 млрд. рублей! Как вы думаете, кто помог заработать Герману столько денег? Конечно же, вы! Чистый комиссионный доход банка составил 355 млрд. рублей. И поверьте, Герман Оскарович спит и видит, как бы увеличить эти 355 млрд. в два, три, пять или стопятьсот раз. Останавливает его регулятор (в меньшей степени) и конкуренция (в большей степени).

В России более пятисот банков, часть из них не работает с физическими лицами, но оставшаяся часть банков очень мечтает отщипнуть кусок профита от Сбербанковского пирога. Именно поэтому появляются все эти маркетинговые – 5% кэшбэка на все, 10% – 15% кэшбэка на покупки в определённых категориях; проценты на остаток собственных средств выше, чем на длинных вкладах; бесплатные туристические страховки и межбанковские переводы, халявные Priority pass. Конкуренция, безжалостная ты сука.

Логика банкстеров понятна. Банк выпускает бесплатную карточку и предлагает по ней 10% кэшбэка на бензин и 5% на авиабилеты и 1% на все. Банк рассчитывает, что с помощью этого продукта привлечет в банк финансово-активную часть граждан, которые имеют автомобили и могут позволить себе летать в отпуск несколько раз в год. Вместе с ними банк получает их заработную плату, их расходы по банковской карте, их деньги на счетах банка и их лояльность. Набрав таких клиентов, банк консолидирует хорошие активы, формирует позитивную отчетность и под это дело получит кредитик от ЦБ под 8%, которые он потом выдаст в качестве потребительских кредитов клиентам банка под 15% годовых.

В тысяче случаев так и будет, клиенты будут получать хороший профит за бензин и авиабилеты, а компенсировать эти расходы банк будет за счет других покупок клиентов и их финансовой лояльности. Но в каждой тысячи клиентов будет один клиент, который будет использовать эту карточку только для покупки топлива и никак иначе.

Знакомьтесь – это хоббист. Хоббист – это такой человек, который плюет с большой колокольни на всю элитарность банковского сектора и получает от банка чуть больше, чем отдает им. Логика хоббиста очень простая, если есть банк, который наливает 10% каши за бензин, то заправляться нужно только по этой карте; если есть банк, который наливает 10% за кафе и рестораны, то нужно оплачивать новогодний корпоратив только этой картой; если есть банк, который предлагает 5% за оплату ЖКХ, супермаркеты и покупки в сексшопах, то платить в этих торговых точках нужно картой этого банка; если есть банк, который позволяет переводить деньги бесплатно, то нужно переводить деньги именно в этом банке; если можно купить валюту по курсу ЦБ, то нужно покупать именно так. И так далее и тому подобное.

Существует два типа хоббистов: хоббисты на белой стороне силы и хоббисты на темной стороне. Хоббисты на белой стороне силы не злоупотребляют банковскими программами, а используют хобби только для максимальной экономии. Хоббисты на темной стороне силы злоупотребляют и ищут дыры в программах лояльности и зарабатывают на этом.

Дыр на самом деле очень много. В основном это связано с криворукостью банковских работников. Несмотря на то, что банковские боссы видят свои коллективы как команды профессионалов, на самом деле там работают такие же граждане нашей великой и могучей страны, поэтому многое в банках делается кое-как на отъебись, с похмелья и максимально не эффективно. В каждом отделении банка есть сотрудник/сотрудница которого взяли по блату или сотрудник/сотрудница, которую трахает босс. Именно благодаря этим факторам хоббисты получает много вкусной каши, а банки раздражение.

Свежо предание об эпичном фейле одного регионального банка. Эти банкстеры решили привлечь новых клиентов и объявили стимулирующую промо-акцию, в рамках которой нужно было установить мобильное приложение, а за это банк начислял 100 рублей на виртуальный счёт для оплаты услуг через это приложение. Вроде бы акция и акция, тысячи подобных. Только вот условия были продуманы столь безграмотно, что этой дырой воспользовались прошаренные ребята и вынесли весь призовой фонд за одну ночь. Дело в том, что бонусные сто рублей банк начислял повторно на старые ФИО и паспортные данные, нужно было использовать только новый номер телефона!!! С учетом того, что существуют сервисы позволяющие создавать виртуальные номера для получения смс, то несложно посчитать, сколько можно было заработать за одну ночь на один паспорт.

Кто виноват? Наверное, банк – сотрудников нужно нанимать за мозги, а не за размер сисек и ебабельность.

Я лично нахожусь на светлой стороне силы, для меня хобби – это способ хорошо экономить. Я не злоупотребляю в черную, если только новую тему ради интереса обкатать. Я считаю, что хоббизм – это один из винтиков управления личными финансами. Эффективное управление личными финансами построено на двух столпах – увеличение доходов и снижение расходов. Любой кэшбэк нужно рассматривать именно как снижение расходов, а не упаси господи как увеличение доходов. Стимулирование потреблятства и хоббизм – это две больше разницы!

p.s. Несложно догадаться, что торговая точка уже заложила комиссию банка-экваейра в стоимость товара или услуги. Поэтому я всегда смеюсь над горячими поклонниками кэша. Ребзя, вас имеют дважды – сначала банк, через который вы обналичили полностью заработную плату, а потом торговая точка, который вы заплатили кэшем комиссию банка-экваейра. Зато столько пафоса.