Банки

Самые лучшие и выгодные кредитные карты с кэшбэком

Давайте сегодня поговорим о кредитных картах!? А давайте!

В жизни всех ребят, которые становятся на правильный путь управления своими личными финансами, обязательно наступает момент, когда кардинально меняется отношение к кредитным карточкам. Я о том щелчке выключателя в голове, когда приходит понимание, что  кредитные карты являются источником финансовой благодати, а не атрибутом неудачника-нищеброда.

К большому сожалению, в России сложился стереотип, что кредитная карта – это первый звоночек перед наступлением финансового днища: «Пфф, да я никогда кредитками не пользовался и не собираюсь, что я нищеброд», «Нечего банкам проценты платить», «В банке мне бесплатную кредитную карту предложили. Я их в далекое путешествие послал. У меня же зарплата 100500 тыщ»… Подобное постоянно постят неграмотные ребята на всяких «пикабу» или «яплакалЪ». Возможно, вы тоже так думаете и уверены, что все именно так.

Важно понимать, что подобный негативный фон создают ребята, которые что-то делают неправильно. Самое простое, это не вникнуть в тонкости тарифного плана и улететь за грейс или в сторону штрафов. Кто-то признает, что он сам дурак. Подобные каминг-ауты удел сильных ребят, а таких очень мало. Гораздо проще написать в многочисленных раковых пабликах: «Ко-ко-ко, в банках сидят еврейские расовые жиды и выпускают свои кредитки на погибель славянам! Ко-ко-ко». Согласитесь, что пост о чем-то обыденном трудно вывести в топ. Привлечь к себе внимание на хайпе гораздо проще. Ребзя! Не читайте финансовые срачи ребят, у которых что-то не получилось.

“Кредиткартофобия” – это крайность, точно такая же, как и бездумное использование кредитных карт, типа обналички под дикие проценты и с вылетом из грейса, уход в крысиные бега и прочие шалости (для справки можно прочитать здесь и здесь).

Правильное использование кредиток – это очень просто, диплом гарвардской экономической школы не нужен.

Во-первых, в деле правильного использования кредитных карт существует всего одно правило – полностью гасить долг до окончания льготного периода. Во-вторых, всегда лучше получать кашу за счет денег банка. В-третьих, лучше пользоваться деньгами банка бесплатно, пока ваши собственные деньги лежат на расходно-пополняемых вкладах или на картах с высоким ПНО. В-четвертых, кредитными картами можно и нужно пользоваться бесплатно. В-пятых, кредитными картами можно закрыть абсолютно все потребительские расходы обычного домохозяйства. В-шестых, использование нескольких кредитных карт сильно дисциплинирует.

Мне рассказывали историю про одного хоббиста, который знает другого хоббиста, у которого на работе есть коллега, который имеет около 20 кредитных карт различных банков с общим кредитным лимитом около 5 000 000 рублей! Мне бы очень хотелось, чтобы все это было правдой. Лично для меня – это вершина, которую хотел бы покорить.  Пока же у меня 12 кредитных карт с общим лимитом 1 575 000 рублей и висит одна заявка на карту с лимитом 100 000 рублей (подробно про все мои карты можно прочитать здесь).

Я бы настоятельно рекомендовал всем ребятам открыть кредитные карты следующих банков:

Кредитная карта «Большой кэшбэк» от ОТП Банка
Стоимость обслуживания Бесплатная карта.
Минимальный кредитный лимит 100 000 рублей.
Категории повышенного кэшбэка «Путешествия», «Рестораны и развлечения»,
«Авто», «Семейная», «Все для ремонта»,
«Шопинг и красота».
Ставка кэшбэка 7% – категории повышенного кэшбэка, 1% – базовый кэшбэк.
Рекомендованная категория Семейная. Закрывает ваши расходы по оплате ЖКХ, покупки в супермаркетах, аптеках, детских магазинах и медицинские расходы.
Расходы вашего бюджета Почти уверен, что в семейной категории находится 50-60% трат вашего бюджета.
Ссылка на карту на сайте банка.
Ссылка на карту в нашей базе.
«Карта Кэшбэк» от Банка Восточный
Стоимость обслуживания Выпуск карты – 1 000 рублей. Обслуживание бесплатно.
Минимальный кредитный лимит 55 000 рублей.
Категории повышенного кэшбэка «АЗС», «Автоуслуги», «Отдых», «Тепло», «Онлайн-шопинг», «Кино и театры», «Рестораны», «Музыка, книги». 
Ставка кэшбэка 10%, 5%, 3% – категории на выбор, 2% и 1 % – базовый кэшбэк. 
Расходы вашего бюджета Почти уверен, что в этих категориях находится 10-15% трат вашего бюджета.
Ссылка на карту на сайте банка.
Ссылка на карту в нашей базе.
«Двойной кэшбэк» от Промсвязьбанка
Стоимость обслуживания 990 рублей в год.
Минимальный кредитный лимит 15 000 рублей.
Категории повышенного кэшбэка «Рестораны и фастфуд», «Кинотеатры», «Такси», «Каршеринг».
Ставка кэшбэка 11% – категории повышенного кэшбэка, 2% – базовый кэшбэк.
Расходы вашего бюджета Думаю, мы закрыли еще 5-7% ваших расходов.
Ссылка на карту на сайте банка.
Ссылка на карту в нашей базе.

Для остальных расходов можно взять универсальную кредитную карту с 5% каши на все – Альфа Travel Premium (7,5% за авиабилеты, 10% за ж/д билеты, 11% за отели) или разменяться еще на 2-3 карты с кэшбэком от 7% в узких категориях:

Кредитная карта от Связь-банка – 7% в категориях на выбор: «Автосервисы и АЗС», «Рестораны», «Строительство и ремонт», «Развлечения и досуг», «Салоны красоты».  Обслуживание карты – 50 рублей.

– Не стоит забывать про кредитную Халву, которую мы любим за возможность использования собственных средств и за 5% каши за счет кредитных средств в магазинах-партнерах в первый месяц пользования. Карта бесплатная!

– Любая другая кредитная карта с кэшбэком из нашей базы.

Для обналички и использования средств банка для оборота можно оформить следующие кредитные карты: «100 дней без процентов» от Альфа-банка (обслуживание 1 190 рублей в год), «Тинькофф Platinum» (обслуживание 590 рублей в год, возможно бесплатное обслуживание), кредитная карта от УБРиР «120 дней без процентов» (обслуживание 1 900 рублей в год, возможно бесплатное обслуживание), бесплатная кредитная карта Сбербанка.

Годовое обслуживание полного комплекта из всех этих карт обойдется вам до 12 859 рублей (из них 6 490 рублей Альфа Travel Premium), если у вас не получится поддерживать обороты, и 9 369 рублей (из них 6 490 рублей Альфа Travel Premium), если вы сможете поддерживать обороты в течение года.  Прикиньте свои годовые расходы и доходы, подсчитайте свой профит, если будете окэшбэчивать 100% своих расходов кашей от 5%, а 100% своих доходов крутить на ПНО на Пользе под 7% годовых.

При такой простейшей формуле подсчета среднестатистическая семья со среднестатистическими доходами (31 475 рублей на одного работающего члена семьи в 2017 году) и среднестатистическими расходами  (ЖКХ, супермаркеты, обслуживание автомобиля, прочие товары и услуги) вернет в свой бюджет от 30 000 рублей за счет каши и от 40 000 рублей за счет ПНО. Минимум один месячный ФОТ домохозяйства!

daskonto

Все это, конечно, здорово, но необходимо решить одну проблему – получить несколько кредитных карт.

Мое мнение – банки выдают свои кредитки по гороскопу, на основе народного календаря и пословиц. Иной раз кажется, что в службах безопасности банков сидят ребята, которые перед принятием решения по вашей кредитке отрубают курице голову и смотрят, сколько кругов она пробежит. Один круг – в кредитке отказать, два круга – кредитку одобрить.

Из двенадцати своих кредиток я изначально получал отказы по восьми картам. «Простите, кредитная политика банка. Пожалуйста, идите на хуй и не споткнитесь». Знакомая ситуация? Обидно? Стоит ли переживать из-за этого? Не знаю, я после первых своих отказов сильно переживал. Писал на форумах Банки.ру: «Ко-ко-ко. Обидели. Кредитку не дали. Абырвалг». С каждым новым отказом градус моей ненависти снижался, и появлялась информация для анализа.

Какие я сделал выводы

Во-первых: если вы пришли за кредитной картой с улицы, то ваш высокий скоринговый балл, отличная кредитная история, вклады в других банках, инвестиционные счета у брокеров других банков, недвижимость в собственности, хорошая НДФЛка, правильный цвет крови – значат ровным счетом нихуя. Если у вас где-то хорошо в другом банке, новому банку от этого ни холодно и ни жарко.

Во-вторых: к большому сожалению, для банка гораздо важнее отсеять потенциального неплательщика, чем привлечь лояльного клиента на будущее.

В-третьих: скоринг-балл и кредитная история являются самыми грубыми фильтрами и предназначены для того, чтобы отсеять самых пропащих ребят.

В-четвертых: предварительно одобренное решение – это самая мудацкая формулировка из всех существующих в этой вселенной.  Сколько ребят собирали тонны справок после получения смс-сообщения с предварительно одобренным решением и в итоге получали отлуп. Их тысячи.

В-четвертых: жалобы на Банки.ру и в сам банк не гарантируют вам получение кредитки. Просто вашу заявку будут рассматривать в розовых очках, но если у вас токсичная кредитная история, то вы получите вежливый отказ.

В-пятых: хотите получить кредитку? Заходите в банк с зарплатного проекта и/или с вклада (даже с самого минимального), откройте дебетовку, покажите транзакционную активность месяц-два и банк сам начнет навязывать свои кредитные продукты.  Я захожу в нужные кредитки  через вклады и транзакционную активность, пока это работает, но уже начались сбои. Куча кредиток на моем паспорте и потребительский кредит с общим кредитным лимитом за два миллиона уже сложно перекрывать обычным вкладом. Даже при условии, что риск кассового разрыва отсутствует.

В-шестых: действительно существуют кредитки, которые можно получить по пути в булочную. Я так получил Тинькофф Platinum и кредитную карту «120 дней без процентов» от УБРиР.

В-седьмых: клиент, который гасит кредитки в грейс, это не идеальный клиент. Для банка идеальный клиент, это тот клиент, который уводит кредитку в ноль в банкомате, платит только проценты и штрафы и периодически совершает безуспешные попытки погасить основной долг, за день до закрытия карты полностью гасит весь долг перед банком.

В-восьмых: банки расценивают кредитную нагрузку по десяти кредитным картам с кредитным лимитом 10 000 рублей каждая, более избыточной, чем по одной кредитной карте с кредитным лимитом в один миллион рублей.

В-девятых: хотите получить несколько хороших кредиток в одном банке? Становитесь премиальным клиентом этого банка.

Итоги: ценность всей вышеперечисленной информации значит чуть менее, чем ничего.

*****

На что нужно обратить внимание при выборе кредитной карты:

– Самая бесполезная информация – это процентная ставка по кредитной карте. Меня меньше всего волнует, какая жизнь на той стороне грейса: 10 или 146% годовых. Кредитки нужно гасить в грейс!

– Чуть меньше меня волнует комиссия за обналичку. Если с карты нельзя снять кэш без комиссии, то делать это категорически запрещается.

– Лимиты. Самая большая глупость –  иметь кредитку для покупок с кредитным лимитом, превышающим лимит каши по обороту. Например, есть у вас кредитная карта с кэшбэком 5% на все и лимитом каши 500 рублей в месяц, не нужно оформлять карту с кредитным лимитом 1 000 000 рублей. Достаточно десяти тысяч! Все равно больше 500 рублей вам не вернется. Обратка работает в отношении кредитных карт для обналички, просите кредитный лимит в том размере, в каком можете обналичить!

Обратите внимание! Любой карточный лимит должен быть обеспечен неприкосновенными активами (вклады, бумаги, автограф Бузовой). Бойтесь кассовых разрывов, больше атомной войны!

– Бонусная программа. Зачем брать кредитку, которую нельзя обналичить и по которой нет кэшбэка? Сможете ответить на этот вопрос?

Кредитная нагрузка. Безусловно, что лимиты по кредиткам несут дополнительную нагрузку и иногда перед судьбоносным кредитом (например, ипотека или кредит на свадьбу 🙂 ) КИ нужно разгружать.

– Грейс.  Грейс может быть честным и нечестным. Нечестный грейc – это не значит, что карта плохая и ее лучше избегать, просто задолженность банку нужно выплатить полностью до конца срока действия льготного периода.  С честным грейсом не нужно выплачивать весь долг к определенной дате, достаточно гасить долг только по тем операциям, которые совершены в расчетный период. Некоторые ребята говорят, что кредитки с честным грейсом гораздо ебовее. Возможно. С другой стороны эта честность не освобождает вас от правила гасить долг полностью!

Грейсовые и негрейсовые операции (льготные и не льготные).  Наверное, это самая важная часть любой банковской пдфки. Именно эту информацию нужно искать в обзорах банковских карт и теребить маринок!

В отношении грейсовых/негрейсовых операций я  попробовал сформулировать правило: “Каждая покупка с кэшбэком, это грейсовая операция, но не каждая покупка без кэшбэка – негрейсовая операция”.  Как вам? Норм? 

Обратите внимание на следующее:

– Каждый банк самостоятельно определяет какие операции попадут в грейс, а какие будут караться вылетом и штрафом.  Обычно вылетают из грейса: обналичка, квази-кэш, транзитные мсс-коды, комиссии, переводы.

– В некоторых банках для того, чтобы остановить начисление процентов после вылета из грейса, нужно полностью погасить долг.

– В некоторых банках негрейсовая операция обнуляет льготный период для всех операций, даже для самых безобидных.

daskonto

Как обналичивать кредитные карты?

Пару лет назад, когда окунулся в мир “хобби”, я массово зарегистрировался во всех многочисленных финансовых пабликах, в открытых и закрытых, раковых и не только. Первым делом начал расспрашивать, как мне тогда казалось “знающих” ребят и даже пытался купить у них какие-нибудь темы. Ребзя, это было самое бесполезное занятие в моей жизни. Меня озалупливали ежедневно с гиком, криком, шумом, гамом и ашан-темами.  Сначала я думал, что ребята которые озалупливают меня, настолько мощны и серьезны, и я просто не умею читать между строк. Но потом понял, все эти ребята, которые сидят в пабликах и кричат “ко-ко-ко, каша, шнодр, чвоч и абырвалг”, на самом деле знают ровным счетом нихуя. В своем большинстве там сидят ребята, которые шликают на жабу и считают себя ультрахоббистами. Отака хуйня, малята.

Я отписался от всех этих раковых пабликов и оформил себе самую главную банковскую карточку на свете – бесплатную дебетовку банка “Авангард”.  Сел в эти ваши интернеты и все заверте…

Ребзя, сегодня не будет рыбы, сегодня будет только удочка.

Обналичить кредитную карту очень просто, достаточно найти транзитную цепочку для ваших денег, за движение, по которой банк не выкинет вас из грейса. Образно говоря, нужно негрейсовую операцию превратить в грейсовую.

Для этого нужно искать финансовую прокладку, у которой при квази-кэшевых операциях  (перевод денег со счета кредитной карты на расчетный счет в банке или при стягивании денег на другую карту или при пополнении электронных кошельков)  флагомерится «грейсовый» мсс-код.

Алгоритм поиска  прост:

Первое. Перед оформлением кредитной карточки нужно внимательно изучить пдфки с тарифами и правилами обслуживания карты. Повторюсь, в этих документах нас больше всего интересуют мсс-коды исключения и то, какие операции приравниваться к снятию наличных.

Например, обратите внимание на мсс-коды исключения по карте “120 дней без процентов” от УБРиР (Ссылка на карту в нашей базе).

В списке исключения нет многих транзитных мсс-кодов: 4812, 4814, 4815, 4816, 4900, 8999, 6211, 9223, а это значит, что можно получить немного бесплатных денег банка на длительный срок.

Второе. Вам нужен хороший флагомер.

Третье.  Флагомерим все подряд: электронные кошельки, покупку giftcard, региональные конторки по приему коммунальных платежей, ОПСОСЫ, платежные тумбочки, системы денежных переводов, все возможные pay, банковские платежные сервисы,  тысячи их!  Попробуйте пополнить электронные кошельки в личном кабинете любого банка с карты вашего банка (с привязкой карты, без привязки карты). Флагомерте  все, до чего сможете дотянутся. Флагомерте и сверяйтесь с мсс-кодами исключениями.  Поверьте, дыры есть. Не бойтесь экспериментировать!

Обратите внимание, что нужно флагомерить каждую операцию, даже  проверенную тысячи раз! В банках не дураки сидят, они прекрасно знают про все ваши шалости. Сегодня ваша транзакция проходит с кошерным мсс-кодом, а завтра может прилететь плохой 6012.  Темы мрут как мухи и многие ребята совершенно справедливо боятся слива тем. С другой стороны, сидеть на одной теме – это тупиковая ветвь эволюции. Любая тема сдохнет. Выживают только те, кто непрерывно флагомерит.

Кредитно-грейсовое кольцо (КГК)

В разных источниках по разному трактуется само понятие – кредитно-грейсовое кольцо. Некоторые ребята считают, что использование кредитки без выплаты процентов банку это и есть КГК. Мол, вы гасите долг вовремя и тем самым закольцовываете льготный период.  Другие ребята считают, что правильное КГК – это гашение долга по кредитке в одном банке за счет кредитных средств на кредитке в другом банке.

Закрутить КГК очень просто. Нужно только отфлагомерить правильную финансовую прокладку (как это сделать см. выше).

Если вы решились стать властелином кредитно-грейсовых колец, то обратите внимание на следующее:

– в своем большинстве финансовые прокладки возьмут комиссию за транзит  ваших денег, а сколько вы готовы ей заплатить решайте сами;

– банки не очень любят ребят, которые раскручивают КГК;

– какое мощное КГК вы бы не закрутили, долг нужно будет платить всегда;

– не забывайте про риск кассового разрыва, любые обороты должны быть подтверждены активами!

Многие финансовые прокладки работают по принципу интернет-магазинов, где можно добавить в корзину несколько услуг (например, оплату за сотовую связь, ЖКХ и платежку на пополнение кредитки), а оплатить одним платежом с единым мсс-кодом. С помощью такого способа негрейсовые мсс-коды, вполне успешно мимкрируют в грейсовые. Главное не забывайте флагомерить!

* – флагомер – слово-спонсор этого поста. 

*****

Для самых безбашенных ребят, дочитавших мой бред до конца, в подарок ребус, разгадав его, вы прочитаете банк, который эквайрит очень хорошую прокладку. С  помощью  её можно  шликать по-черному,  крутить КГК и обналичивать кредитные карты.  Удачи!

 

Обратите внимание! Когда вы найдете какую-нибудь региональную конторку, которая переводит деньги между счетами с кошерным мсс-кодом, не пытайтесь перегнать весь лимит одним платежом! Вас забанят, тут даже к гадалке не ходи. Пользуйтесь такими дырами дозировано, разбавляйте подобные транзакции обычными покупками и не гоняйте круглые суммы! 9 325,28 рублей – это правильная сумма, а 10 000 рублей – это не правильная сумма. Не злоупотребляйте так, словно вы хотите уже завтра достучатся до небес.  Что для вас важнее? Месячный лимит каши на шлике или вечный бан от банка и негативная запись в КИ?