Банки

На пути к зрелости

Я живу в одном очень маленьком городке. Он настолько крохотный, что иной раз самолеты промахиваются мимо аэропорта и приземляются в соседних городах. У каждого второго нашего жителя в телефоне вбит «секретный» мобильный номер губернатора, а сотовый мэра можно найти на Avito по объявлению «Продам гараж». В любую точку города можно попасть пешком за час, а на машине за 15 минут. Слухи в моем городе разносятся так быстро, что в школах на уроках физики проходят «скорость слухов», а не «скорость света». Такая вот деревня, со статусом региональной столицы.

Люди отправляются утром на работу, чтобы посидеть в «Одноклассниках». Вечером смотрят седьмой сезон «Глухаря», а в выходные пытаются организовать досуг своих детей. Самые частые кулуарные разговоры на работе: заработная плата маленькая, цены растут, о коммуналке лучше совсем не говорить. Все, как и везде.

Слушая вечные стенания своих коллег про дороговизну и уровень заработной платы, я всегда искренне недоумеваю: у каждого второго новый айфонЪ; многие ездят на дорогих иномарках; женщины ходят в «шикарных» норковых шубах, а мужчины с пузом от подбородков; коллеги живут в квартирах с арками из гипсокартона и точечными светильниками в семиуровневом потолке, а в инстаграмме у многих ребят обязательно в ленте фоточки с геолокацией «Dubai Marine Ёпта Beach Resort&Spa 5*».

Волей судьбы, до двух месяцев в году, мне приходится проводить в командировках, в основном это города миллионники. Везде аналогичная картина: люди стоят в пробках в своих дорогих автомобилях, торговые центры забиты праздношатающимся народом, а на пятницу и субботу столик в хорошем кабаке нужно заказывать еще в прошлую пятницу. Блин, да зайдите в любую макдачную, за каждым столиком сидят подростки  и тупят в смартфоны за десятки тысяч рублей.

Глядя на всю эту окружающую действительность, можно сделать вывод, что деньги у людей есть, во всяком случае, оплачивать свои кредиты.

Но, когда я начинаю разговаривать с людьми про премиальные банковские пакеты, то чаще всего слышу: «Пфф, ты что, нас за идиотов держишь? Ради понтов полтора ляма замораживать?» или «Да я за свой Крузак 80 кусков в месяц по кредиту плачу. Ты мне еще за ненужные понтики платить предлагаешь? Епта».  Ну и так далее, тому подобное.

Ребзя! Забудьте все, что вы знали про премиальное обслуживание! Запомните: премиальные банковские пакеты – это, в первую, во вторую, и в третью, и в четвертую очередь, инструмент для эффективного управления вашими деньгами.

Премиальные пакеты делают все чуточку проще. С ними можно получить кредит на более выгодных условиях; попасть на закрытую встречу с управляющим активами; получить индивидуальные условия по кредитной карте; «общаться» с банком не в очередях, а по расписанию в своей записной книжке. С премиальным пакетом вам точно не будут впихивать коллективные страховки и бесполезные платные сервисы. Ставки по инвестиционным продуктам будут немного выше, а комиссии немного ниже. А если ваша философия – это булка с колбасером в бизнес-зале, то просто платите 2 500 рублей Сбербанку за пакет «Премьер» и не морочьте себе голову.

Конечно, банки активно эксплуатируют тематику завышенного ЧСВ (чувства собственной важности) в своих рекламных кампаниях и втюхивают – «атмосферу особого комфорта». Пожалуйста, отбрасывайте к чертям всю эту рекламную шелуху про «подчеркивание вашего особого статуса» и «консьерж-сервис для взыскательных клиентов». За каждой рекламной фоточкой спрятана пдфка премиального пакета с этими самыми «премиальными» ставками и долями процентов, вот где самое интересное, а не безлимитный Priority Pass, который большинство ребят использует раз в году.

В свой самый первый премиальный пакет я зашел в 2015 году. Это был «Премьер» от Сбербанка, который мне всучили как «особому и ценному клиенту» с двумя месяцами бесплатного обслуживания в подарок 🙂 . Я пользовался пакетом ради пожрать «халявную» булку с колбасой в аэропорту и явно чувствовал себя особой персоной в этом мире. С ростом своих скиллов финансовой грамотности, стал потихоньку догадываться, что «халявная» булка обходится мне очень дорого и, правда, немного другая. Но! Я так прикипел к этому «особому» статусу с халявной страховкой, Priority Pass и карточками, подчеркивающим мой особый статус, что отказаться было невозможно!

У меня развилась лютая пакетозависимость. Каждые четыре месяца закрывал старый пакет, ехал в другой регион и открывал пакет с новым бесплатным приветственным периодом. Когда закончились соседние регионы, оформил пакет на жену и подсадил ее на эту пакетоманию. В итоге, получал все нефинансовые профиты гораздо дешевле, чем многие ребята, но весь смысл все равно сводился к булке с колбасой.

Переломный момент наступил в 2017 году, когда у меня стали появляться свободные для инвестирования деньги, а все карточки эконом класса были мной уже юзаны-переюзаны.

Я обложился пдфками разных премиальных пакетов, распечатал диаграммы своих расходов за последние два года и стал подбирать пакет с максимальным для себя профитом. Первый пакет на основе анализа и без анального wow-импульса, открыл на супругу в БИНбанке под карту «AIRMILES». Здесь все было просто – я много летаю, а мультивалютная карта с 7% каши на путешествия на пороге не валяется. Потом снова открыл Сбер уже на себя, снова вышел через 4 месяца – рецедив 🙂 . Далее аккуратно зашел в Альфа-Банк и, откатав пакет несколько месяцев, завел туда супругу. При этом, я сохранил ее премиальный БИН, и в свете объединения БИНа с Открытием в январе 2019 года, планирую в декабре открыть премиальный БИН для себя.

 «Зачем мне четыре премиальных пакета на семью?», – спросите вы. Я подбираю пакеты под свой бюджет и финансовые потребности семьи,  только после анализа своих расходов за предыдущий год и прогноза своих доходов на следующий год. У меня будет четыре пакета и значит мне столько нужно. Поменяются условия/обстоятельства, сразу же выйду из любого пакета или перейду в другой банк, будьте уверены.

*****

Попробую рассчитать полезность пакета в рублях по своей уникальной запатентованной методике. Расчет буду делать на основе пакета «Максимум+» от Альфа-Банка, так как продукт изучен мною до самых черных дыр. Про сам пакет можно прочитать мой пост здесь.

Сегодня на ваш суд только представляю свою методику, если вопросов не возникнет, то в следующих постах будем сравнивать пакеты между собой в таком же формате.

p.s. Все расчеты актуальны для «старого» Максимума+. Для нового пакета «Премиум» умножайте все в полтора раза, не ошибетесь.

Поехали…

Для расчета взял данные, исходя из минимальных финансовых требований для достижения бесплатности пакета: от 1 000 000 рублей на счетах, из них 900 000 тысяч на вкладе и 100 000 рублей на текущем счете, оборот по дебетовым картам от 50 000 рублей в месяц.

Итак, из чего предлагаю складывать полезность пакета «Максимум+» в деньгах:

900 000 на вкладе. На текущий момент для держателей пакета «Максимум+» Альфа предлагает открыть депозит на 1 год под 6,8% годовых. С учетом капитализации вклада доходность составит 61 200 рублей.

Два бесплатных трансфера в год. Для расчета взял стоимость такси бизнес класса из центра Москвы в аэропорт Шереметьево. Gett отвезёт вас в аэропорт за 2 200 рублей, Yandex и Uber за 1 600 рублей. Будем считать среднюю: 1900 рублей в аэропорт и 1900 рублей обратно. Итого полезность трансферов – 3 800 рублей.

Priority Pass. Банк готов оплатить 48 проходов в бизнес-залы в течение года (четыре в месяц). Думаю, что отлетать по месячному графику все 48 проходок будет сложно, возьмем половину – 24 проходки (два раза в отпуск с семьей и десяток командировок). Стоимость одной проходки в бизнес 27 долларов.  В таком случае полезность Priority Pass достигает 648 долларов или 42 573,6 рублей по биржевому курсу*. Если использовать за год все проходки, то полезность Priority Pass достигает – 85 147,2 рублей.

Страховка. Страховой полис на семью из четырех человек, с такими же условиями и лимитом ответственности, как в полисе для держателей пакета «Максимум+», на сайте Альфа-страхования можно купить за 48 018 рублей. С учетом скидок кэшбэковых сервисов и применением промокодов полис обойдется нам в 41 727,84 рублей. Конечно, это максимальный вариант на 90 дней в одной поездке (180 дней в году). Разделим максимальную стоимость полиса на 180 дней и получим однодневную стоимость семейного страхового полиса – 231,82 рубля (57,96 рублей на одного человека). Умножьте на количество дней своего отпуска, чтобы рассчитать полезность для себя.

Alfa Travel Premium. Все необходимые для поддержания бесплатности пакета траты в 50 000 рублей в месяц (600 000 рублей в год) будут проходить через эту карту.  Alfa Travel Premium наливает 5% милями практически за все покупки (включая коммуналку и налоги), список исключений очень короткий. 600 000 рублей в год, с 5% кэшбэком – это 30 000 миль (30 000 рублей) для ваших путешествий.

Подробный пост про эту карту здесь.

– Некоторым клиентам Альфа предлагает подключить процент на остаток собственных средств – 5%. С учетом того, что для достижения бесплатности пакета нужно держать на счетах более 1 000 000 рублей, из которых мы 900 000 разместили на вкладе, то на текущих счетах у нас должно находиться от 100 000 рублей.  В таком случае доходность от ПНО будет достигать от 5 000 рублей в год.

Бесплатные межбанковские переводы, бесплатное снятие валюты заграницей. Сложно рассчитать выгоду одного перевода или бесплатного снятия валюты заграницей. Я решил посчитать, сколько бесплатных межбанковских переводов отправил в этом году в рублях и иностранной валюте (на какие суммы), и сколько потерял бы на комиссиях, если бы совершал эти переводы с помощью гигантского зеленого банка. В течение года я совершил множество бесплатных рублевых переводов на общую сумму 4 048 480 рублей (в какой-то части, это транзит одних и тех же денег между собственными счетами) и 28 валютных переводов на общую сумму 9 038,22 евро и 15 716,48 долларов (без учета транзита между брокерскими счетами). Комиссия Сбера составила бы: 1% от суммы одного перевода в рублях (максимум 1 000 рублей), в валюте – 1% от суммы одного перевода (минимум 15 долларов,  максимум 200 долларов США). Отака хуйня, малята.

В итоге у меня не получилось сравнить валютные переводы Альфы и Сбера, мешают эти минимум и максимум. Я тупо отнял 1% и получил общую экономию: 40 484,80 рублей, 90,38 евро (6 755,90 рублей) и 157,16 (10 325,41 рублей) долларов или 57 566,11 рублей по биржевому курсу*.

– Всякие удобные мелочи, типа посещение банка без очередей, оформление всех бумаг персональным менеджером, стоимость выпитого кофе за счет банка я упускаю, просчитать это невозможно. Хотя одна капсула «nespresso» стоит около 30 рублей, а я выпиваю их десяток в год, даже с сахаром!

При такой системе подсчета, общая полезность пакета в деньгах за календарный год составила для меня:

61 200 рублей – доходность от вклада;

– 10 трансферов в/из аэропорт Екатеринбурга (Кольцово) – 9 000 рублей (из расчета стоимости услуг такси бизнес класса – 900 рублей за одну поездку);

– 37 проходок в бизнес-зал – 65 634,3 рублей;

– 141 день действия страхового полиса – 8 172,36 рублей (на троих членов семьи);

– Я пользуюсь Alfa Travel Premium с июня и за три месяца накопил 32 364 «кэшбэчных» мили (с учетом валютных допок). Из этой суммы нужно отнять стоимость выпуска карт: 2 500 рублей за рублевую карту и 68,16 евро за две валютные допки. Общий кэшбэк за этот период составил – 24 769,04 рублей;

– Процент на остаток собственных средств – 1 229,7 рублей (индивидуальное приглашение подключить ПНО я получил четыре месяца назад);

– Бесплатные переводы помогли сэкономить мне – 57 566,11 рублей. Возможность бесплатных снятий валюты по карте Alfa Travel Premium неограниченное количество раз (в пределах суточных лимитов) сэкономило мне – 48 евро или 3 588 рублей по биржевому курсу, из расчета 16 снятий с возможной комиссией в 3 евро у эталонного Сбера.

Общая полезность пакета в деньгах для моего бюджета составила –231 159,51  рублей.

Много это или мало, не знаю. Я просто попытался рассчитать полезность банковского пакета в рублях для своего бюджета.

Дополнительным, очень важным, но не обязательным бонусом премиальных пакетов (обеспеченных финансовыми активами) является возможность получить кредит на хороших условиях и в щадящем режиме. Это очень важно, особенно когда вы пытаетесь выжать максимум из банка. Например, хочу рассказать, как я заходил в пакет Альфы.

Первым делом я записался на консультацию по телефону горячей линии, пришел к маринке и выторговал себе бесплатный приветственный период 3 месяца. На второй месяц я разместил 15 000 долларов на вкладе и, тем самым, обеспечил себе бесплатность пакета. После этого, на короткий срок увеличил финансовые активы в банке до 3 000 000 рублей и подал заявку на потребительский кредит по минимально возможной ставке. Активы увеличил сознательно, так как есть информация, что Альфа позволяет некоторые вольности ребятам с активами от 3 000 000 рублей.  Через несколько дней получил миллион рублей под 10,99% годовых на 5 лет. Первого числа следующего месяца, я вывел валютный и открыл рублевый вклад, разместив на счету этот кредитный миллион.

Выплата процентов по моему кредиту составит 304 246,05 за 5 лет или 60 810,2 рублей в год. С учетом действующей ставки вклада в рублях – 6,8%, этот миллион я разместил с доходностью 64 900 рублей в год, что уже перекрывает переплату по кредиту.

Для поддержания необходимого оборота по счетам оформил кредитную карту Альфа-банка «100 дней без процентов» с минимальным кредитным лимитом 150 000 рублей. Альфа позволяет обналичивать кредитные средства без комиссий и вылета из грейса до 50 000 рублей в месяц. Схема такая: я снимаю деньги с кредитки в банкомате Альфы и сразу закидываю их на Alfa Travel Premium. Таким образом, использую бесплатные деньги банка с кэшбэком в 5%, пока мои деньги лежат на бесплатных «Пользе» от Хоум Кредит Банка под 7% или «Халве» от Совкомбанка под 7,5%, что приносит мне дополнительные 3 500 – 3 750 рублей в год. С учетом того, что годовое обслуживание кредитной карты «100 дней без процентов» – 1 190 рублей, то полезность пакета увеличивается еще на 2 310 рублей, до 233 469, 31 рублей в год.

Ребзя! Сегодня я поделился с вами, как можно обеспечить бесплатность премиального пакета Альфа-Банка за счет денег Альфа-Банка, в том числе, и за счет поддержания оборота в 50 000 рублей с помощью кредитки Альфы. Да, в этой схеме много условий: минимум у вас должны быть свободные средства для осуществления первых платежей по кредиту, у вас должна быть хорошая НДФЛка и низкая кредитная нагрузка. Но, общая полезность пакета 233 469,31  рублей в год и полностью закрытые кредитные проценты процентами по вкладу… Хз, ребята. Вы до сих пор мечтаете о «крузаке» в ипотеку?

p.s. Кстати, я рассказывал вам, что гашу кредиты Альфа-Банка с кэшбэком 2,62%, что приносит мне дополнительные 12 300 миль в год?

*****

И последнее, почему именно Альфа-Банк, а не премиальный пакет ВТБ, Сбербанка, Россельхозбанка или какого-нибудь другого банкстерского банчика.

Во-первых,  это частный банк.  Я с большим скепсисом отношусь ко всему государственному. Государство – это крайне неэффективный собственник.

Во-вторых, Альфа подходящий банк для ребят, которые выросли из вкладов и начинают поглядывать в сторону инвестиций другого порядка. Мне нравится, как интегрированы между собой Альфа-Капитал, Альфа-Директ и Альфа-Клик. Все находится друг напротив друга на расстоянии трех тапов в айфончике. Для меня это очень важно.

В-третьих, в Альфе реализован оперативный доступ к валюте (в наличке, в лотах, на текущих счетах). В определенные моменты именно эта оперативность позволяет сохранить свои финансы и заработать еще немного денег. Вам показать валютные свечи последних лет?

В-четвертых, я действительно считаю, что Альфа-Банк – это лучший базовый банк для моей семьи. Уточню, что именно базовый банк, моя базовая карточка до 20 декабря – это Халва от Совкомбанка.

 

 

* – Биржевой курс евро на 30 октября – 74,75 рублей, доллара – 65.70 рублей.